家庭綜合理財規(guī)劃建議書范文
理財( Financial management)，指的是對財務(財產和債務)進行管理，以實現財產的保值、增值為目的。理財分為公司理財、機構理財、個人和家庭理財等。人類的生存、生活及其它活動離不開物質基礎，與理財密切相關。下面是家庭綜合理財規(guī)劃建議書范文，歡迎閱讀參考!
家庭綜合理財規(guī)劃建議書范文
尊敬的王峰先生：
您好!
非常感謝您選擇了我們XX銀行XX支行理財中心進行理財咨詢并允許我們?yōu)槟I上理財規(guī)劃建議書。我是XX銀行的理財規(guī)劃師，很榮幸能為您和您的家庭設計一份理財規(guī)劃方案。希望我們能夠長期保持良好的合作關系。
本理財規(guī)劃建議書是在您于2013年7月9日向我行提供的個人和家庭信息資料基礎上，根據通�？山邮艿呢攧占僭O和合理的估計，綜合考慮您家庭的資產負債狀況、收入支出情況、理財目標而為您量身制訂的，目的是幫助您用來明確財務需求和理財目標，為您提供合理的家庭財務安排，以實現您個人和家庭的各種理財規(guī)劃目標。
本理財規(guī)劃分析的結果可能與未來實際情況有所偏差，這是與宏觀經濟形勢、國家經濟政策等密切相關的，更與您提供的個人和家庭信息的真實性和全面性有關，希望您目前提供的家庭信息都是準確和全面的。對本理財規(guī)劃建議書中涉及的金融產品，提供產品的金融機構享有對這些產品的最終解釋權，本理財規(guī)劃建議書不保證在分析過程中所采用各種金融產品的收益。我行的理財建議為參考性質的，它并不代表我行對實現理財目標的保證。
為您制定理財規(guī)劃建議書的理財顧問具備金融理財規(guī)劃執(zhí)業(yè)證書，并具有多年理財從業(yè)經驗。我們一直嚴格遵守理財規(guī)劃師的職業(yè)道德準則，對于您所提供的一切個人和家庭的信息，我們都會嚴格地為您保密。
目 錄
第一部分 規(guī)劃建議假設前提
第二部分 客戶基本情況描述
第三部分 客戶財務狀況分析
一、 資產負債分析
二、 收入支出分析
三、 財務指標分析
四、 風險偏好分析
五、 財務不合理之處
第四部分 客戶理財規(guī)劃目標
第五部分 客戶理財規(guī)劃建議
一、 現金規(guī)劃
二、 保險規(guī)劃
三、 投資組合規(guī)劃
四、 子女教育規(guī)劃
五、 退休養(yǎng)老規(guī)劃
第六部分 理財方案的預期效果
第七部分 理財方案執(zhí)行與調整
第八部分 附件及相關資料
第一部分 規(guī)劃建議假設前提
為了使本理財規(guī)劃建議書的結果具有較強的科學性和合理性，我們根據目前的經濟環(huán)境和對未來的形勢預測，提出以下幾點關于理財數據的假設前提。
一、 通貨膨脹率
通貨膨脹率一般是物價平均水平的上升幅度，隨著國家經濟的不斷持續(xù)發(fā)展，政府宏觀調控能力也不斷得到提升。我們假設未來平均每年的通貨膨脹率為4%。
二、 收入增長率
假定您和您太太的工資和獎金收入的年均增長率為5%。
三、 投資收益率
假設您退休前的投資綜合收益率為8%，退休后采取較為穩(wěn)健的投資策略，其綜合收益率為6%。
四、 房地產價格增長率
根據我國房地產市場的運行狀況，我們假設您所在的廣東地區(qū)房地產價格每年增長的速度為10%。
五、 住房按揭貸款利率
假設住房按揭貸款利率為7%，并且采用等額本息方式還款。
六、 教育費用增長率
根據目前國內教育費用的增長情況，我們假設未來其增長率為5%。
七、 社保養(yǎng)老金水平
參照您和您太太目前的收入水平，假設現在的社保養(yǎng)老金每月領取的金額為5000元。考慮到我國未來社會呈現老齡化趨勢，社保基金缺口日益擴大，我們假設養(yǎng)老保險金收入未來每年增長率為2%。
第二部分 客戶基本情況描述
王峰先生，1979年出生，目前34歲，大學畢業(yè)后獨自一人來到廣東工作，經過10年的奮斗，王先生建立了個人的初步事業(yè)，目前擔任某外資公司部門總監(jiān)，年收入大約32萬元。5年前王先生認識了現在的妻子黃穎，1985年出生，今年28歲，任某民營企業(yè)的人事主管，年收入大約12萬元。二人相戀2年后于2010年結婚，組建了幸福的家庭。2011年，你們有了自己的愛情結晶，喜得一千金，取名王慧婷，現在2歲。
表1. 家庭成員列表
|
家庭成員 |
姓 名 |
年齡（歲） |
職 業(yè) |
|
父親 |
王 峰 |
34 |
外資公司部門總監(jiān) |
|
母親 |
黃 穎 |
28 |
民營企業(yè)人事主管 |
|
女兒 |
王慧婷 |
2 |
學齡前兒童 |
王先生夫婦結婚時，一起按揭一套80平米的房子，期限20年，首付3成，當時房屋總價值大約60萬元。王先生夫婦目前總共有存款、基金等金融型資產30萬元左右，王先生夫婦除了購買社保以外，從來沒有購買過其他保險。
王先生夫婦由于現在工作比較辛苦，希望退休以后能過上安詳舒適的生活，王先生想55歲退休，王太太50歲退休�，F在家庭年支出約10萬元左右(不包括房貸)，退休后的生活水準為現在的90%，退休后能夠保障25年到80歲。
第三部分 客戶財務狀況分析
王先生和王太太夫妻二人都是在企業(yè)中擔任部門高管，工資收入較高，工作也比較穩(wěn)定，正處于職業(yè)發(fā)展的上升通道，屬于令人羨慕的高級白領階層。
一、 資產負債分析
王先生夫婦目前總共有存款、基金等金融型資產30萬元左右。
2010年按揭一套住房(假設為6月份)，購買時房產總價值為60萬元，首付款為房產總價的三成，即為18萬元，余款為銀行按揭貸款42萬元，貸款期限20年，按揭貸款利率目前約7%。假設近幾年該房產價格每年增長速度為10%，則可算出2013年6月底該房產價值約為79.86萬元。假如采取按月等額本息方式還款，則月供還款為3256.26元，年還款額為39075元，目前已還36期，剩余本金38.78萬。
根據以上數據測算，王先生家庭凈資產約為71.08萬元。
表2.資產負債表
|
王先生家庭 2013年6月30日 單位：元 |
|||
|
資 產 |
金 額 |
負 債 |
金 額 |
|
存款、基金等金融資產 |
300,000 |
按揭還貸 |
38,7800 |
|
自有房產 |
798,600 |
|
|
|
|
|
負債合計 |
387,800 |
|
資產合計 |
1,098,600 |
凈資產 |
710,800 |
二、 收入支出分析
1.家庭收入分析
王先生年收入大約32萬元，王太太年收入大約12萬元。另外，王先生家庭的存款、基金等金融型資產30萬元左右，按照年投資收益率8%計算，年收益為2.4萬元。從圖1可以看出，王先生家庭收入中，王先生個人收入所占的比例最大，占將近七成的比例，可以說王先生是這個家庭的頂梁柱。同時，在所有的收入來源中，工資收入占總收入的95%，家庭收入中除工資收入以外的其他收入微乎其微�？梢娡跸壬彝ナ杖雭碓催^于單一，萬一出現失業(yè)或者意外，將會給王先生的家庭帶來極大的沖擊。
2.家庭支出分析
根據上文測算，王先生每年的支出包括歸還房貸支出約3.88萬元，另外還有家庭生活支出約10萬元。家庭生活支出和房貸還款支出分別占家庭總支出的72%和28%，比例較為適中。
圖2.家庭支出構成
3.收入支出表
根據以上收入支出情況分析，王先生家庭目前年結余大約32.49萬元，收入較為富余。(如表3所示)
表3.收入支出表
|
王峰先生家庭 2012年7月1日-2013年6月30日 單位：元 |
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|
收 入 |
金 額 |
支 出 |
金 額 |
|
王先生工資收入 |
320,000 |
按揭還貸 |
39,075 |
|
王太太工資收入 |
120,000 |
家庭支出 |
100,000 |
|
投資收入（金融資產） |
2,4000 |
支出合計 |
139,075 |
|
收入合計 |
464,000 |
結 余 |
324,925 |
三、 財務指標分析
通過對王先生的資產負債分析和收入支出分析，我們可以計算出如表4所示的財務指標數據。
(1) 結余比率
結余比率的計算，主要是為了測算客戶的家庭收入在扣除各項開支以后的剩余程度，由此可以知道客戶提高其凈資產的能力，從而便于對客戶的結余資金做出合理規(guī)劃。結余比率 = 年結余/年稅后收入 = 324,925/464,000 = 70% 。參考值一般為30%，可見王先生家庭的財富累積速度非�？�，在資金安排上有很大的空間。
(2) 投資與凈資產比率
計算投資與凈資產比率，主要是為了了解客戶目前的投資程度。按照經驗測算，該指標一般在50%左右比較合適。王先生家庭的投資與凈資產比率 = 投資資產/凈資產 = 300,000/710,800 = 42% ，可見王先生家庭的投資比例還算較為適中。但以上30萬投資資產中包含了存款、基金等所有金融資產，應該適當提高存款外的其他金融資產投資比例。
(3) 清償比率
計算清償比率，主要為了判斷客戶的資產負債情況是否安全，償債能力如何。清償比率一般的經驗值在50%以上，才說明資產負債情況基本安全。王先生家庭的清償比率 = 凈資產/總資產 = 710,800/1,098,600 = 64.7% ,超過了50%的參考值。說明王先生家庭的資產負債情況極為安全，同時也說明王先生家庭可以利用財務杠桿效應來提高資產的整體收益率。
(4) 負債比率
負債比率和清償比率都是反映客戶綜合償債能力的指標，只是分別從不同的角度來判別而已。清償比率越高，財務越安全;負債比率越低，財務越安全。一般應將負債比率控制在50%以下。王先生家庭的負債比率 = 負債總額/總資產 = 387,800/1,098,600 = 35.3% 。可見，王先生家庭的財務較為安全。
(5) 負債收入比率
負債收入比率一方面可以反映客戶支出能力的強弱，另一方面還可以說明客戶短期清償債務是否有保障。負債比率一般保持在40%左右較為適中。王先生家庭的負債收入比率 = 負債/稅后收入 = 387,800/464,000 =83.6% ，說明王先生家庭短期清償債務的能力較弱。
(6) 流動性比率
流動性比率測算的是客戶的流動性資產可以支付未來幾個月的家庭支出，也就是當客戶持續(xù)幾個月沒有收入的情況下，憑借流動性資產可以滿足這段時間的開支。如果家庭收入穩(wěn)定，則流動性比率可以適當低些;相反，如果家庭收入不穩(wěn)定或者無法預料的支出較多，就應該保持較高的流動性比率。王先生夫妻二人工作較為穩(wěn)定，家庭收入也相對穩(wěn)定，可以將其流動性比率保持在3左右。王先生家庭的流動性比率 = 流動性資產/每月支出 = 300,000/(139,075/12) = 26 ,說明王先生家庭的流動性資產可以支付未來大約26個月的支出。該比例較高，可以適當調整其財務狀況。
四、 風險偏好分析
王先生經過10年的打拼，現在成為一位外資公司的部門總監(jiān)，工作穩(wěn)定且收入較高，說明其為人穩(wěn)重踏實、工作積極上進。王太太是一名民營企業(yè)的人事主管，從其工作性質可以了解到，她善于處理人際關系，做事情也中規(guī)中矩。在與王先生溝通中了解到，二人的工作非常繁忙與辛苦，也正說明二人在工作上非常吃苦耐勞。
通過王先生夫婦的家庭財務現狀可以看出，二人并不善于投資理財或者是沒有精力進行理財。根據風險偏好評估測試問卷(附件1)對王先生夫妻二人進行測評，可知二人屬于穩(wěn)健型投資者。王先生的家庭收入較高，每年的收入結余達到70%之多，可以適當將一部分盈余投資到風險較高的投資產品中去。
五、 財務不合理之處
1. 風險保障不足
王先生和王太太的收入分別占家庭收入的69%和26%，而且有一個2歲的女兒要撫養(yǎng)，另外還背負38萬余元的房貸負擔，一旦二人中有一人失業(yè)或者發(fā)生意外，都會給這個家庭帶來很大的不利影響。然而，王先生夫婦二人除了購買社保以外，從來沒有買過任何商業(yè)保險，這種保障水平是非常低的。
2. 資產結構不合理
王先生家庭目前僅有一套用于自住的房產和30萬元金融資產，而金融資產僅投放于存款、基金等產品上，王先生應該適當擴大投資范圍，合理分布資產結構，如再購置一套房產用于自住或出租，適當配置一些黃金等資產。
第四部分 客戶理財規(guī)劃目標
根據王先生的資料信息，我們認為王先生家庭的理財目標可以概括為以下幾個方面。
現金規(guī)劃：保持家庭資產適當的流動性。
保險規(guī)劃：適當增加保險投入，提高家庭生活保障，降低家庭面臨的各種風險。
投資組合規(guī)劃：為了讓家庭財產保值和升值，就必須學會打理自己的財產，通過進行投資組合規(guī)劃合理的配置資產，進而達到預期的投資收益。
子女教育規(guī)劃：雖然王先生尚未考慮女兒王慧婷的教育計劃，但是隨著我國教育水平的發(fā)展，目前本科生已經不再算高學歷，我們暫為其女兒規(guī)劃出16年后大學四年的費用。
退休養(yǎng)老規(guī)劃：王先生準備55歲退休(21年后)，王太太50歲退休(22年后)，目前家庭生活年支出約為10萬元(不包括房貸)，打算退休后的生活水準維持現在的90%。退休后保障25年到80歲。
由于王先生夫婦目前工作比較辛苦，您希望退休以后能過上安詳舒適的生活，在以上幾種理財規(guī)劃中您最為重視的規(guī)劃是退休養(yǎng)老規(guī)劃。因此，本建議書將著重為您做出退休養(yǎng)老規(guī)劃建議，而其他幾方面的規(guī)劃也是您必將會面臨的問題，我們免費為您提供其他幾個方面的簡單規(guī)劃建議，算是我們額外的增值服務。
第五部分 客戶理財規(guī)劃建議
一、 現金規(guī)劃
鑒于王先生夫婦工作收入比較穩(wěn)定，家庭備用金建議保持3個月的消費支出額度即可。王先生家庭目前每月的支出大約為：139,075/12=11590元。因此，王先生家庭備用金保留3.5萬元為宜。
以上3.5萬元家庭備用金可以分為：0.8萬元活期銀行存款;1.2萬元一年期定期存款(運用12張存單法);1萬元貨幣基金(華夏貨幣基金“活期通”、贖回T+0實時到賬);信用額度在0.5萬元以上的信用卡，一方面便于刷卡消費，另一方面可利用透支取現以備不時之需。
二、 保險規(guī)劃
作為一種風險規(guī)避和有效的生活保障工具，保險是十分重要和十分必要的。王先生家庭目前擁有的風險保障僅為夫妻二人購買的社會保險，人身和財產都得不到應有的保障，建議增加以下商業(yè)保險規(guī)劃。
1. 王先生的商業(yè)保險規(guī)劃建議
王先生是該家庭的經濟支柱，其收入占家庭總收入的69%，一旦發(fā)生意外，必將給這個家庭帶來災難性的打擊，嚴重影響家庭成員的生活水平，因此保險規(guī)劃要首先考慮王先生的風險保障問題。要保證家庭生活質量在出現任何風險時都基本不下降，保險總額需要涵蓋女兒的成長和教育費用、妻子的退休生活費用、房屋貸款等。以王先生年收入的10倍計算，保險金額大約應為320萬元。建議王先生購買280萬元人壽保險和40萬元重疾險。
2. 王太太的商業(yè)保險規(guī)劃建議
根據王太太的基本情況，建議王太太購買100萬的人壽保險和20萬的重疾險。
3. 女兒王慧婷商業(yè)保險規(guī)劃建議
由于女兒王慧婷今年只有2歲，兒童的免疫力較低，可以為其購買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險。
4. 王先生家庭不動產商業(yè)保險規(guī)劃建議
王先生目前居住的房產是其家庭唯一的不動產，可以考慮為該房產投保家庭財產綜合險，保險金額80萬元。
以上保險規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財產安全。用于以上保險方面的家庭全年新增支出大致為3萬元。
三、 投資組合規(guī)劃
1. 建立金融投資組合
建議將配置家庭應急準備金和風險保障規(guī)劃后剩余的資產，以及年底家庭收入盈余部分，做成一個金融投資組合，進行循環(huán)投資，合理配置風險資產和無風險資產，實現退休前預期綜合收益水平為8%。
表5.金融投資組合
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無風險資產 |
中等風險資產 |
高風險資產 |
|
投資比例 |
40% |
40% |
20% |
|
投資對象 |
銀行存款、理財；債券 |
股票型基金 |
股票、期貨 |
|
投資收益 |
5% |
9% |
12% |
2. 堅持基金定投計劃
基金定投即定期定額基金投資，具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能。定投的收益具有復利效果，本金所產生的收益加入本金繼續(xù)衍生收益。定投的復利效果需要較長時間才能充分展現，適合于長期投資。一般選取3-5只基金進行定投，可以選擇指數型基金、股票型基金和混合型基金，它們的比例分別設為30%、40%、30%。
四、 子女教育規(guī)劃
王先生女兒今年2歲， 16年后將就讀大學，王先生現在需要為其大學四年的費用做好準備。
按照目前我國大學教育費用每年大約2萬元的水平測算，假設未來教育費用增長率為5%，則16年后大學教育費用為每年4.37萬元，四年共約18.84萬元。按照8%的投資收益率，籌集這筆費用從現在開始到上大學前每年需要投入6213元。
五、 退休養(yǎng)老規(guī)劃
(一)退休當年家庭支出測算
根據王先生退休規(guī)劃目標測算其退休后第一年的家庭支出情況。在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水準維持現在的90%，在不考慮通脹因素的情況下，退休后家庭生活年支出約9萬元，若假設通脹率為4%，則退休后第一年(21年后)的家庭生活支出為每年20.5萬元。在其他支出方面，考慮到退休后醫(yī)療費用支出會增加，雖然王先生夫婦都購買了基本的社會醫(yī)療保險，但是為了提高其生活保障，我們還是需要為其規(guī)劃家庭醫(yī)療費用自費支出，綜合考慮目前平均家庭醫(yī)療支出水平和通脹情況，我們假設王先生退休后第一年家庭醫(yī)療費用支出為每年4萬元。如此，王先生夫婦退休后第一年家庭總支出預計為24.5萬元。
(二)退休準備金總額測算
根據王先生退休期間的家庭支出及其他數據，計算退休當年需準備的退休資金。王先生55歲退休，生活至80歲，退休期間生活25年，家庭年支出為24.5萬元。
王先生夫妻目前正常繳納社會養(yǎng)老保險，且都是公司部門主管，社保繳納基數較高，因此退休后有一部分可觀的養(yǎng)老金收入。綜合考慮目前社會養(yǎng)老保險水平及通脹因素，假設與王先生同等條件的家庭現在退休每月領取社保養(yǎng)老金為5000元，養(yǎng)老保險金收入未來年增長率為2%。退休后王先生夫妻可獲得的養(yǎng)老金為每年約9萬元。
王先生退休后家庭收支缺口為每年24.5-9=15.5萬元。假設通脹率為4%，退休后投資收益率為6%，可測算出王先生退休當年需準備養(yǎng)老金約293.6萬元。計算公式如下:
15.5*{1-[(1+4%)/(1+6%)]^25}/(6%-4%)=293.6(萬元)
(三)退休養(yǎng)老金的籌備
王先生要想實現退休后的生活目標，需在退休當年籌備好約293.6萬元的退休金。王先生到退休前有21年的時間來籌備退休金，假設投資收益率為8%，根據王先生目前家庭資產狀況，可將金融資產中的三分之一，即10萬元用于退休金的初始投入。根據以上數據(投資期限=21年，收益率=8%，期初投資=10萬，終值=293.6萬)，可測算出，王先生從現在開始到退休前每年尚需追加投入48244元用于退休金的籌備，該部分年金投入可從每年的家庭收入結余中提取進行資產配置。
(四)投資組合方案
根據以上測算結果，王先生要想實現積累退休準備金的目標，需要保證投資收益率不低于8%的水平。為了達成這一水平，可以將其用于退休金的規(guī)劃的初始資金10萬元和每年投入的48244元進行合理配置，方案大致如下表所示。
表6.養(yǎng)老金投資組合
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配置工具 |
配置比例 |
初始投入金額 |
追加投入金額 |
預期收益率 |
|
保險（年金） |
10% |
10000元 |
4824元/年 |
4% |
|
定期存款（5年） |
15% |
15000元 |
7237元/年 |
5% |
|
長期國債 |
25% |
25000元 |
12061元/年 |
6% |
|
基金(定投) |
40% |
40000元 |
19298元/年 |
10% |
|
股票（藍籌股） |
10% |
10000元 |
4824元/年 |
15% |
|
合 計 |
100% |
100000元 |
48244元/年 |
|
第六部分 理財方案的預期效果
根據上述理財方案的規(guī)劃，我們對理財方案的預期效果進行展望，主要從現金流量和規(guī)劃完成情況進行分析。
1.規(guī)劃后現金收入支出情況
|
年份 |
年齡 |
收入（元） |
支出（元） |
現金凈流入（元） |
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|
王先生 |
王太太 |
女兒 |
王先生工資 |
王太太工資 |
金融 資產 |
房貸 |
家庭生活 |
保險規(guī)劃 |
教育規(guī)劃 |
||
|
2013 |
34 |
28 |
2 |
32.00 |
12.00 |
32.40 |
3.91 |
10.00 |
3 |
|
59.49 |
|
2014 |
35 |
29 |
3 |
33.60 |
12.60 |
64.25 |
3.91 |
10.40 |
3 |
|
93.14 |
|
2015 |
36 |
30 |
4 |
35.28 |
13.23 |
100.60 |
3.91 |
10.82 |
3 |
|
131.38 |
|
2016 |
37 |
31 |
5 |
37.04 |
13.89 |
141.89 |
3.91 |
11.25 |
3 |
|
174.67 |
|
2017 |
38 |
32 |
6 |
38.90 |
14.59 |
188.65 |
3.91 |
11.70 |
3 |
|
223.52 |
|
2018 |
39 |
33 |
7 |
40.84 |
15.32 |
241.40 |
3.91 |
12.17 |
3 |
|
278.49 |
|
2019 |
40 |
34 |
8 |
42.88 |
16.08 |
300.77 |
3.91 |
12.65 |
3 |
|
340.17 |
|
2020 |
41 |
35 |
9 |
45.03 |
16.89 |
367.38 |
3.91 |
13.16 |
3 |
|
409.23 |
|
2021 |
42 |
36 |
10 |
47.28 |
17.73 |
441.97 |
3.91 |
13.69 |
3 |
|
486.38 |
|
2022 |
43 |
37 |
11 |
49.64 |
18.62 |
525.29 |
3.91 |
14.23 |
3 |
|
572.41 |
|
2023 |
44 |
38 |
12 |
52.12 |
19.55 |
618.20 |
3.91 |
14.80 |
3 |
|
668.16 |
|
2024 |
45 |
39 |
13 |
54.73 |
20.52 |
721.62 |
3.91 |
15.39 |
3 |
|
774.57 |
|
2025 |
46 |
40 |
14 |
57.47 |
21.55 |
836.54 |
3.91 |
16.01 |
3 |
|
892.64 |
|
2026 |
47 |
41 |
15 |
60.34 |
22.63 |
964.05 |
3.91 |
16.65 |
3 |
|
1023.46 |
|
2027 |
48 |
42 |
16 |
63.36 |
23.76 |
1105.33 |
3.91 |
17.32 |
3 |
|
1168.23 |
|
2028 |
49 |
43 |
17 |
66.53 |
24.95 |
1261.68 |
3.91 |
18.01 |
3 |
|
1328.24 |
|
2029 |
50 |
44 |
18 |
69.85 |
26.19 |
1434.50 |
3.91 |
18.73 |
3 |
4.37 |
1500.54 |
|
2030 |
51 |
45 |
19 |
73.34 |
27.50 |
1620.58 |
|
19.48 |
3 |
4.59 |
1694.36 |
|
2031 |
52 |
46 |
20 |
77.01 |
28.88 |
1829.91 |
|
20.26 |
3 |
4.82 |
1907.73 |
|
2032 |
53 |
47 |
21 |
80.86 |
30.32 |
2060.34 |
|
21.07 |
3 |
5.06 |
2142.40 |
|
2033 |
54 |
48 |
22 |
84.91 |
31.84 |
2313.80 |
|
21.91 |
3 |
|
2405.63 |
|
2034 |
55 |
49 |
23 |
89.15 |
33.43 |
2598.08 |
|
22.79 |
3 |
|
2694.87 |
|
2035 |
56 |
50 |
24 |
|
35.10 |
|
|
|
|
|
|
2.規(guī)劃完成情況
現金規(guī)劃：家庭緊急備用金3.5萬元，可以從流動資產中投入。
保險規(guī)劃：每年3萬元的家庭成員人壽保險和家庭財產保險均可從當年收入中列支。
教育規(guī)劃：女兒的大學費用可從每年結余中列支納入專項投資。
退休規(guī)劃：王先生退休當年資金凈值為2694萬元，遠大于退休當年需要準備的293.6萬元退休金，金融資產足夠滿足其退休期間的生活目標，并且可以適當提高生活質量要求，比如購置別墅住宅以提高居住條件，或者增加環(huán)游世界的旅游支出。
第七部分 理財方案執(zhí)行與調整
王先生家庭未來收支可能發(fā)生較大變化，同時可能面臨其他很多不確定因素，而且本規(guī)劃方案中的金融產品均存在不同程度的風險。我們會定期分析相關數據，根據實際情況的變化隨時為您提供更加合理的建議，以實現您的理財規(guī)劃目標。具體的調整關系為：
1.本規(guī)劃建議書調整周期為1年，我們會定期根據您情況的變化來修改建議書。
2. 金融市場或者理財相關方面發(fā)生重大變化時，我們將及時通知您，并建議您調整理財方案。
3. 如果王先生家庭在財務、成員關系等方面發(fā)生重大變化，請及時通知我們，以幫助您調整理財方案。
再次感謝您對我們的信任和支持，您的意見和建議是我們前進的動力!祝愿您和家人身體健康，并早日實現人生理財目標!
第八部分 附件及相關資料
附件1. 風險偏好評估測試問卷
本測試結果有效期為1年。以下10個問題將根據您的財務狀況、投資經驗、投資風格、風險偏好和風險承受能力等對您進行風險評估，我們將根據評估結果為您更好的配置資產。請您認真作答，感謝您的配合!(每個問題請選擇唯一選項，不可多選)
1、您目前所處的年齡段?
□18 - 30歲
□31 - 50歲
□51 - 60歲
□高于60歲
2、您的家庭年收入為(折合成人民幣)?
□5萬以下
□5 - 20萬
□20 - 50萬
□50 - 100萬
□100萬以上
3、您每年的金融產品投資比例,占您每年家庭收入的?
□小于10%
□10%至 25%
□25%至 50%
□50%以上
4、下面哪項是您最近一年的投資現狀?
□除存款、國債外，幾乎不投資其他金融產品
□大部分投資于存款、國債、銀行理財產品，較少部分投資于股票、基金等風險產品
□均衡的分布于存款、國債、銀行理財產品、信托產品、股票、基金等
□大部分投資于股票、基金、期貨等高風險產品、較少投資于存款、國債
5、您有多少年參與過股票、基金、期貨等的風險投資產品的經驗?
□沒有經驗
□少于2 年
□2 至 5 年
□5 至 10 年
□多過10 年
6、以下情況，您會選擇哪種?
□有 100%機會得到1 萬元
□有 50%機會得到5 萬元
□有 25%機會得到10 萬元
□有 10%機會得到100 萬元
7、以下哪項描述最符合您的風險承受能力?
□厭惡風險，不希望本金損失，希望獲得穩(wěn)定回報
□保守投資，不希望本金損失，愿意承擔一定幅度的收益波動
□尋求資金的較高收益和成長性，愿意為此承擔有限本金損失
□希望賺取高回報，愿意為此承擔較大本金損失
8、您計劃的投資期限是多久?
□1 年以下
□1-3 年
□3—5 年
□5 年以上
9、您的投資目的是?
□資產保值
□資產穩(wěn)健增長
□資產迅速增長
10、您投資產品的價值出現何種程度的波動時，您會呈現明顯的焦慮?
□本金無損失，但收益未達預期
□出現輕微本金損失
□本金10%以內的損失
□本金20-50%的損失
□本金50%以上損失
鄭重提醒：當您的財務狀況發(fā)生較大變化或發(fā)生可能影響您風險承受能力的其他情況時，請及時進行重新測試，以確保您的投資決定與您對風險所持的態(tài)度一致。投資理財產品有風險，投資人需具備相應的風險承受能力。如果投資人有情緒激動會導致對身體不利的疾病，如高血壓、心臟病等，請慎重選擇投資理財產品。
本人聲明：在投資風險測試過程中，本人提供的全部信息、資料是真實、準確和完整的，測試結果真實、客觀地反映了本人的投資風險承受程度。
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