擔(dān)保合同法律風(fēng)險及防范
擔(dān)保合同法律風(fēng)險及防范
一、 擔(dān)保合同的概念
擔(dān)保合同是指合同義務(wù)人為保證債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人提供一定財產(chǎn)擔(dān)保的合同。
二、 擔(dān)保合同一般應(yīng)規(guī)定的條款
根據(jù)我國《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效。擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。
（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；
（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（三）擔(dān)保的方式；
（四）擔(dān)保的范圍；
（五）擔(dān)保的期間；
（六）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。
三、 擔(dān)保合同的漏洞及欺詐
1. 法律禁止擔(dān)保的機構(gòu)和單位進行擔(dān)保。根據(jù)《擔(dān)保法》下列特殊主體不能進行擔(dān)保:
a.國家機關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。
b.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體。c.企業(yè)法人的分支機構(gòu)及職能部門。
d.銀行等金融機構(gòu) 。
2． 設(shè)置虛假的抵押擔(dān)保，使對方簽訂正常情況下不可能簽訂的合同。合同欺詐人利用擔(dān)保合同使對方當(dāng)事人放松警惕，簽訂正常情況下不可能簽訂的合同。合同欺詐人往往利用虛假的擔(dān)保合同獲取對方當(dāng)事人的信任，從而獲得利益。
3． 用擔(dān)保合同達到偷梁換柱的目的。
欺詐行為人利用擔(dān)保達到’偷梁換柱’的目的，這種欺詐中的主合同的內(nèi)容是真的，擔(dān)保合同提供的財產(chǎn)也是真的，只是合同義務(wù)人欲通過抵押擔(dān)保合同將抵押的財產(chǎn)真正抵給債權(quán)人折抵主合同中的債務(wù)。欺詐人雖沒有無償獲得或不平等的獲得他人的財產(chǎn)，但其目的實際是促成抵押財產(chǎn)的流通，事實上形成了對另一方的欺詐。
4． 抵押人在一項財產(chǎn)上設(shè)置多個抵押權(quán)，重復(fù)抵押，使抵押財產(chǎn)的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于被擔(dān)保的財產(chǎn)價值從而使擔(dān)保落空。
法律規(guī)定一項價值較大的財產(chǎn)可以按次序分別設(shè)立不同的債務(wù)擔(dān)保，但設(shè)立的抵押其抵押權(quán)的價值不能超過抵押財產(chǎn)自身的價值。欺詐人正是利用價值較大的財產(chǎn)可以多次進行抵押，在財產(chǎn)上先后設(shè)立多個抵押權(quán)并對有關(guān)情況進行隱瞞，致使債權(quán)人的資產(chǎn)流失，抵押權(quán)落空。
5． 欺詐人將無權(quán)抵押的財產(chǎn)設(shè)抵。
一種情況是設(shè)置抵押的主體不合法，提供財產(chǎn)抵押的人并不是財產(chǎn)的所有權(quán)人或是對該財產(chǎn)不具有處分權(quán)，進行抵押后當(dāng)財產(chǎn)的真正所有人提出權(quán)利要求，虛假抵押將不具有法律效力。另一種情況是，抵押的標(biāo)的物不符合我國法律的有關(guān)規(guī)定，為禁止用于抵押的財產(chǎn)或標(biāo)的物本身就是法律禁止流通物。
6． 對擔(dān)保未履行法定的手續(xù)。
我國《擔(dān)保法》對以特定物進行擔(dān)保的形式要件進行了規(guī)定，要求必須履行向法定部門登記的手續(xù)，合同自登記之日起生效：
a.以地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，由核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門進行登記；
b.以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，由縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門進行登記；
c.以林木抵押的，由縣級以上林木主管部門進行登記；
d.以航空器、船舶、車輛抵押的'，由運輸工具的登記部門進行登記；
e.以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，由財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門進行登記。
7. 其他合同陷阱
我國《擔(dān)保法》中對以保證形式進行擔(dān)保的情況作了一些特殊規(guī)定，應(yīng)當(dāng)注意：債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任；一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月，在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責(zé)任。
四、 擔(dān)保合同漏洞及欺詐的防范
1． 充分注意抵押財產(chǎn)的合法性。
抵押財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)可以進入民事流轉(zhuǎn)程序而又不違反法律禁止性規(guī)定，抵押物合法性應(yīng)從以下方面進行考察，如，抵押物是否為法律禁止流通物，是否為根本不能變賣的物品，抵押人是否擁有抵押物的所有權(quán)。同時應(yīng)對擔(dān)保人的身份進行考察，防止擔(dān)保人不符合法律規(guī)定，致使擔(dān)保合同無效。
2． 充分注意抵押財產(chǎn)的真實性。
抵押財產(chǎn)應(yīng)是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)沒有其它法律負(fù)擔(dān)，在此之前沒有設(shè)置過抵押，抵押的價值沒有超過抵押財產(chǎn)自身的價值，抵押財產(chǎn)沒有設(shè)置多重抵押。
3． 充分考慮抵押財產(chǎn)的變現(xiàn)能力
對抵押財產(chǎn)要充分考慮其變賣的能力，即使真實合法的財產(chǎn)其變現(xiàn)能力也會因各種原因降低，從而使債權(quán)人的利益受到損失。另外應(yīng)充分考慮到抵押財產(chǎn)不能變現(xiàn)的可能性，以免出現(xiàn)權(quán)利人無力接受該項財產(chǎn)又無法變賣的情況。另外對一些價值雖然很高，但專業(yè)性很強的設(shè)備等財產(chǎn)應(yīng)特別注意，由于專業(yè)性很強這類財產(chǎn)一般很難進行變現(xiàn)，一般不要接受這樣的抵押。
4． 對保證人的資格進行認(rèn)真考察。
采用保證形式進行擔(dān)保的情況，對保證人的資信能力及信譽必須進行認(rèn)真的考察，同時必須應(yīng)當(dāng)注意擔(dān)保人是否為法律限制進行擔(dān)保的主體，以免出現(xiàn)因擔(dān)保主體不符合法律規(guī)定而使擔(dān)保無效的情況。
5． 采用抵押擔(dān)保時應(yīng)切實辦好法律規(guī)定的手續(xù)。
首先進行擔(dān)保應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同，合同必須是書面形式。其次，按法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記的，應(yīng)按法律規(guī)定到不同的登記部門去辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同自登記之日起生效。第三，對法律沒有規(guī)定辦理抵押登記的，為防止合同欺詐，可以到當(dāng)?shù)氐墓C機關(guān)去辦理登記手續(xù)。辦理抵押登記的優(yōu)點在于:登記后，抵押物可以對抗第三人的要求；在辦理登記的審查中可以發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時對可能出現(xiàn)的欺詐進行防范。
6． 其他預(yù)防手段
在合同簽訂前，應(yīng)當(dāng)運用合法的各種調(diào)查手段通過不同渠道來核實擔(dān)保財產(chǎn)的真實性、合法性。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)要求所接受抵押財產(chǎn)憑證應(yīng)一律為原件。對數(shù)額較大的不動產(chǎn)要求抵押人提供有關(guān)機構(gòu)所作的資產(chǎn)評估報告。
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