擔保合同風險及防范措施
隨著社會不斷地進步，措施對我們來說并不陌生，措施是針對情況采取的處理辦法。一般措施是怎么制定的呢？下面是小編為大家收集的擔保合同風險及防范措施，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
擔保合同法律風險及防范
一、 擔保合同的概念
擔保合同是指合同義務人為保證債務人履行債務而向債權人提供一定財產擔保的合同。
二、 擔保合同一般應規定的條款
根據我國《擔保法》規定，擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保方式為保證、抵押、質押、留置和定金。
(一)被擔保的主債權種類、數額；
(二)債務人履行債務的期限；
(三)擔保的方式；
(四)擔保的范圍；
(五)擔保的期間；
(六)雙方認為需要約定的其他事項。
三、 擔保合同的漏洞及欺詐
1. 法律禁止擔保的機構和單位進行擔保。根據《擔保法》下列特殊主體不能進行擔保:
a.國家機關，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。
b.學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體。
c.企業法人的分支機構及職能部門。
d.銀行等金融機構 。
2. 設置虛假的抵押擔保，使對方簽訂正常情況下不可能簽訂的合同。 合同欺詐人利用擔保合同使對方當事人放松警惕，簽訂正常情況下不可能簽訂的合同。合同欺詐人往往利用虛假的擔保合同獲取對方當事人的信任，從而獲得利益。
3. 用擔保合同達到偷梁換柱的目的。
欺詐行為人利用擔保達到’偷梁換柱’的目的，這種欺詐中的主合同的內容是真的，擔保合同提供的財產也是真的，只是合同義務人欲通過抵押擔保合同將抵押的財產真正抵給債權人折抵主合同中的債務。欺詐人雖沒有無償獲得或不平等的獲得他人的財產，但其目的實際是促成抵押財產的流通，事實上形成了對另一方的欺詐。
4. 抵押人在一項財產上設置多個抵押權，重復抵押，使抵押財產的價值遠遠大于被擔保的財產價值從而使擔保落空。
法律規定一項價值較大的財產可以按次序分別設立不同的債務擔保，但設立的抵押其抵押權的價值不能超過抵押財產自身的價值。欺詐人正是利用價值較大的財產可以多次進行抵押，在財產上先后設立多個抵押權并對有關情況進行隱瞞，致使債權人的資產流失，抵押權落空。
5. 欺詐人將無權抵押的財產設抵。
一種情況是設置抵押的主體不合法，提供財產抵押的人并不是財產的所有權人或是對該財產不具有處分權，進行抵押后當財產的真正所有人提出權利要求，虛假抵押將不具有法律效力。另一種情況是，抵押的標的物不符合我國法律的有關規定，為禁止用于抵押的財產或標的物本身就是法律禁止流通物。
6. 對擔保未履行法定的手續。
我國《擔保法》對以特定物進行擔保的形式要件進行了規定，要求必須履行向法定部門登記的手續，合同自登記之日起生效：
a.以地上定著物的土地使用權抵押的，由核發土地使用權證書的土地管理部門進行登記；
b.以城市房地產或者鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的，由縣級以上地方人民政府規定的部門進行登記；
c.以林木抵押的，由縣級以上林木主管部門進行登記；
d.以航空器、船舶、車輛抵押的，由運輸工具的登記部門進行登記；
e.以企業的設備和其他動產抵押的，由財產所在地的工商行政管理部門進行登記。
7. 其他合同陷阱
我國《擔保法》中對以保證形式進行擔保的情況作了一些特殊規定，應當注意：債權人與債務人協議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任；一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月，在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任。
四、 擔保合同漏洞及欺詐的防范
1. 充分注意抵押財產的合法性。
抵押財產應當可以進入民事流轉程序而又不違反法律禁止性規定，抵押物合法性應從以下方面進行考察，如，抵押物是否為法律禁止流通物，是否為根本不能變賣的物品，抵押人是否擁有抵押物的所有權。同時應對擔保人的身份進行考察，防止擔保人不符合法律規定，致使擔保合同無效。
2. 充分注意抵押財產的真實性。
抵押財產應是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財產。抵押財產沒有其它法律負擔，在此之前沒有設置過抵押，抵押的價值沒有超過抵押財產自身的價值，抵押財產沒有設置多重抵押。
3. 充分考慮抵押財產的變現能力
對抵押財產要充分考慮其變賣的能力，即使真實合法的財產其變現能力也會因各種原因降低，從而使債權人的利益受到損失。另外應充分考慮到抵押財產不能變現的可能性，以免出現權利人無力接受該項財產又無法變賣的情況。另外對一些價值雖然很高，但專業性很強的設備等財產應特別注意，由于專業性很強這類財產一般很難進行變現，一般不要接受這樣的抵押。
4. 對保證人的資格進行認真考察。
采用保證形式進行擔保的情況，對保證人的資信能力及信譽必須進行認真的考察，同時必須應當注意擔保人是否為法律限制進行擔保的主體，以免出現因擔保主體不符合法律規定而使擔保無效的情況。
5. 采用抵押擔保時應切實辦好法律規定的手續。
首先進行擔保應當與擔保人訂立擔保合同，合同必須是書面形式。其次，按法律規定應當辦理抵押登記的，應按法律規定到不同的登記部門去辦理抵押登記手續，抵押合同自登記之日起生效。第三，對法律沒有規定辦理抵押登記的，為防止合同欺詐，可以到當地的公證機關去辦理登記手續。辦理抵押登記的優點在于:登記后，抵押物可以對抗第三人的要求；在辦理登記的審查中可以發現不良苗頭，及時對可能出現的欺詐進行防范。
6. 其他預防手段
在合同簽訂前，應當運用合法的各種調查手段通過不同渠道來核實擔保財產的真實性、合法性。抵押權人應當要求所接受抵押財產憑證應一律為原件。對數額較大的不動產要求抵押人提供有關機構所作的資產評估報告。
擔保合同風險及防范措施
一、擔保合同的風險
（一）主體資格風險
保證人主體不適格
企業法人的分支機構、職能部門未經法人書面授權提供保證的，保證合同無效。例如，某銀行分行為當地一家企業提供保證，而未獲得總行的書面授權，這種情況下保證合同可能會被認定無效。
國家機關不得為保證人，除經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的情況外。如果國家機關違規作為保證人簽訂擔保合同，會導致合同無效。
學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。若這些單位違反規定提供擔保，擔保合同存在無效風險。
抵押人、出質人主體不適格
抵押人或出質人對抵押物、質物沒有合法的處分權。比如，某人將租來的車輛進行抵押，由于其沒有車輛的所有權，無權處分該車輛，這樣的抵押合同是有瑕疵的。
（二）意思表示風險
欺詐、脅迫風險
一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立擔保合同。例如，債權人以威脅擔保人家人安全的方式，迫使擔保人簽訂擔保合同，這種情況下擔保人有權請求撤銷合同。
誤解風險
由于對擔保合同的條款，如擔保范圍、擔保期限等理解錯誤而訂立合同。比如，擔保人以為自己只對主債權進行擔保，而實際上擔保合同中約定了包括利息、違約金等在內的全部債務，這就可能導致擔保人承擔超出預期的責任。
（三）擔保物風險
抵押物風險
抵押物價值評估不實。如果抵押物的評估價值過高，在實現抵押權時，可能無法足額清償債務。例如，一套房產在評估時被高估，而市場實際價值較低，當債務人無法償還債務時，抵押物拍賣所得可能無法覆蓋全部債務。
抵押物存在權利瑕疵。如抵押物已經被多次抵押，或者存在查封、扣押等限制權利的情況。當出現這種情況時，后順位的抵押權人可能無法實現其抵押權或者實現抵押權的過程會受到阻礙。
質物風險
質物的保管問題。質權人如果沒有妥善保管質物，導致質物損壞、滅失，質權人可能需要承擔賠償責任。例如，質權人將質押的一批珍貴字畫存放在潮濕的倉庫，導致字畫受潮損壞，質權人可能要對出質人進行賠償。
質物的價值波動風險。對于一些價格波動較大的質物，如股票、貴金屬等，在債務履行期間，質物價值可能大幅下降，不足以清償債務。
（四）合同條款風險
擔保范圍風險
擔保合同中對擔保范圍約定不明確。如果沒有明確約定擔保范圍是包括主債權、利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用等全部內容，還是僅對主債權進行擔保，在出現糾紛時，容易產生爭議。
擔保期限風險
擔保期限約定過長或過短。對于保證人來說，過長的保證期限會使其承擔責任的時間延長，增加風險；而過短的保證期限可能導致債權人在債務未得到清償時，無法要求保證人承擔保證責任。例如，保證合同中約定的保證期限短于主債務履行期限，這種情況下保證期限的約定可能不符合法律規定和債權人的利益。
二、防范措施
（一）主體資格審查
保證人審查
對于企業法人作為保證人，要審查其營業執照、公司章程，確定其是否有權提供擔保。查看公司章程中關于對外擔保的決策程序，要求提供董事會或股東會決議，確保擔保行為經過合法的內部決策程序。
對于自然人作為保證人，要審查其民事行為能力，確保其具有完全民事行為能力，能夠獨立承擔民事責任。同時，要了解保證人的財產狀況和信用記錄，評估其代償能力。
抵押人、出質人審查
核實抵押人、出質人對抵押物、質物的所有權或處分權。要求其提供所有權證書、購買合同等證明文件。對于共有財產，要確保所有共有人同意進行抵押或質押，例如夫妻共有房產進行抵押時，需要夫妻雙方共同簽字同意。
（二）意思表示真實性保障
充分溝通與告知
在簽訂擔保合同前，擔保人和債權人、債務人應當進行充分的溝通。債權人應當向擔保人詳細說明擔保的主債務情況，包括債務金額、債務期限、債務用途等。同時，要以通俗易懂的方式向擔保人解釋擔保合同的條款，確保擔保人理解其權利和義務。
合同訂立程序規范
擔保合同應當采用書面形式，并且在簽訂過程中，要確保各方是在平等、自愿、公平的基礎上訂立合同。可以通過公證等方式增強合同的公信力，例如對一些重大金額的擔保合同進行公證，證明合同訂立過程的合法性和各方意思表示的真實性。
（三）擔保物管理
抵押物評估與調查
對于抵押物，要委托專業的評估機構進行價值評估。在選擇評估機構時，要考察其資質和信譽。同時，要對抵押物的產權狀況進行詳細調查，通過查詢房產登記部門、車輛管理部門等相關機構的登記信息，核實抵押物是否存在權利瑕疵。
質物保管與監控
質權人要建立完善的質物保管制度。對于不同類型的質物，采取相應的保管措施。如對于有價證券，可以委托專業的銀行保管；對于動產質物，要確保保管場所安全、適宜。同時，要定期對質物的價值進行監控，對于價值波動較大的質物，可以要求出質人補充質物或者提供其他擔保。
（四）合同條款明確與完善
擔保范圍明確
在擔保合同中，應當明確約定擔保范圍。具體包括主債權、利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用等內容。可以采用列舉式的方式，將擔保范圍的各項內容一一列出，避免產生歧義。
擔保期限合理約定
根據主債務的性質和期限，合理約定擔保期限。對于一般的債務，保證期限可以約定為主債務履行期限屆滿之日起一定期限，如兩年或三年。同時，要注意保證期限的起算時間和與主債務履行期限的銜接，確保擔保期限既能夠保障債權人的利益，又不會使保證人承擔過長的責任風險。
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