和田地區住房公積金貸款管理暫行辦法

和田地區住房公積金貸款管理暫行辦法

　　導語：為進一步深化城鎮住房制度改革，建立政策性住房信貸體系，有關部門制定了住房公積金貸款管理暫行辦法。下面是小編收集的和田地區住房公積金貸款管理暫行辦法，歡迎閱讀。

　　第一章　總則

　　第一條為進一步深化城鎮住房制度改革，建立政策性住房信貸體系，支持和田地區城鎮居民購買、建造、翻建、大修自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設，規范住房公積金貸款管理，維護借貸雙方合法權益，提高住房公積金使用效益，根據國務院《住房公積金管理條例》、《關于進一步加強住房公積金管理的通知》、《貸款通則》和《中華人民共和國物權法》及有關規定，制定本暫行辦法(以下簡稱辦法)。

　　第二條本辦法所稱的住房公積金貸款(以下簡稱貸款)是指由和田地區住房公積金管理中心運用住房公積金，委托銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人發放的貸款。

　　第三條貸款須由借款人或第三人提供符合和田地區住房公積金管理中心要求的擔保。

　　第四條貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實、信用的原則。

　　第五條本辦法中的.有關各方：

　　委托人：和田地區住房公積金管理中心;

　　受托人：承辦貸款業務的銀行;

　　借款人：申請貸款的自然人;

　　抵押人：為貸款提供抵押擔保的借款人或第三人;

　　抵押權人：和田地區住房公積金管理中心;

　　出質人：為貸款提供質押擔保的借款人或第三人;

　　質權人：和田地區住房公積金管理中心;

　　保證人：為貸款提供保證擔保的第三人。

　　第二章　貸款對象和條件

　　第六條貸款對象。在和田地區住房公積金管理中心繳存住房公積金的在職職工。

　　第七條貸款條件。借款人須具備下列條件：

　　(一)具有合法有效身份;

　　(二)具有完全的民事行為能力;

　　(三)具有穩定的職業和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的.能力;

　　(四)有購買、建造、翻建、大修自住住房價款20%以上的首付款收據和銀行進賬單;

　　(五)有所購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關證明文件(在一年內有效);

　　(六)足額正常繳存住房公積金半年以上(正常繳存包括按月連續繳存、預繳、補繳住房公積金);

　　(七)借款人同意以所購買、建造、翻建、大修自住住房作為貸款抵押，并同意辦理抵押物評估、個人貸款抵押房屋綜合保證保險、具有強制執行效力的合同公證等手續。

　　(八)借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款或商業銀行貸款,已婚夫婦辦理住房公積金貸款時，配偶方同意作為共同借款人在借款等合同中簽字，共同承擔償還責任;

　　(九)借款人及配偶單位同意按月從工資中代扣代還貸款證明，以及雙方單位財務人員同意按月從工資中代扣代還貸款證明;

　　符合委托人規定的其他條件。

　　第三章貸款金額、期限、利率

　　第八條貸款金額。貸款實行限額管理。每筆貸款金額應當同時符合下列限額標準：

　　(一)不得超過房屋評估價值或實際購房款的一定比例。

　　購買經濟適用住房、單位集資建房、房改房、商品房、二手房的貸款額度不得超過房屋評估價值或實際購房款的80%;建造、翻建、大修自住住房的.貸款額度不得超過抵押房屋評估價款的70%。

　　(二)不得超過單筆貸款最高限額。

　　目前購買、建造、翻建、大修自住住房的單筆貸款額度一般控制在20萬元以內，住房公積金繳存比例高于地區平均水平的借款人，單筆貸款可放寬到25萬元。

　　具體貸款金額根據借款人的償還能力及信用等級確定。

　　第九條貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，最長不得超過20年。

　　但有年齡限制：借款人年齡加上還款期限，男性職工不能超過65歲，女性職工不能超過60歲。

　　第十條貸款利率。貸款利率按照國家的有關規定執行。

　　第四章貸款程序和貸款資料

　　第十一條貸款程序。貸款實行逐筆審批方式。基本貸款程序：

　　(一)借款申請人向委托人提出貸款申請;

　　(二)委托人對借款申請人提供貸款資料進行審查;

　　(三)委托人對借款人進行個人資信調查;

　　(四)借款人填寫并簽訂相關貸款合同、單據;

　　(五)借款人辦理抵押物評估、保險及合同公證手續;

　　(六)借款人辦理抵押登記或預抵押備案登記;

　　(七)發放貸款。

　　具體貸款程序由委托人制定。

　　第十二條提供貸款資料。包括：

　　(一)夫妻雙方身份證件、戶口簿、結婚證(單身職工還需提供未婚證明或離婚證)，夫妻近期照片;

　　(二)夫妻雙方工資卡及工資收入證明;

　　(三)夫妻雙方住房公積金繳存證;

　　(四)抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明;

　　(五)有權部門出具的抵押物估價證明;

　　(六)保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明;

　　(七)購買商品房的提供房產管理部門商品房買賣合同備案登記證明、商品房預售許可證、商品房買賣合同、購買商品房全部價款20%以上的首付款收據和銀行進賬單、契稅完稅憑證，提供售房單位賬號進行轉賬支付;

　　(八)購買二手房的提供符合法律規定的房地產轉讓合同、房產管理部門備案登記證明、原住戶房屋所有權證、契稅完稅憑證、購買二手房全部價款20%以上的首付款收據和銀行進賬單、提供售房人賬號進行轉賬支付;

　　(九)購買經濟適用房的提供房產管理部門經濟適用房買賣合同備案登記證明、經濟適用房買賣合同、購買經濟適用房全部價款20%以上的首付款收據和銀行進賬單、提供售房單位賬號進行轉賬支付;

　　(十)購買單位房改房的提供房改部門的單位出售公有住房協議，購買單位房改房全部價款20%以上的首付款收據和銀行進賬單、房改管理部門備案登記證明、提供售房單位賬號進行轉賬支付;

　　(十一)建造、翻建自住住房提供建造、翻建價款30%以上的首付款收據和銀行進賬單、國有(或集體)土地使用證、(村鎮)建設工程規劃許可證及附件、建設工程規劃施工定位許可證、城市公用設施配套費發票、工程預算和有權部門出具的抵押物估價證明;

　　(十二)大修自住住房提供大修價款30%以上的首付款收據和銀行進賬單、國有(或集體)土地使用證、所屬有資質的建設工程質監部門的房屋安全鑒定證明、房屋所有權證、臨時(簡易)建設工程規劃許可證、工程預算和有權部門出具的抵押物估價證明;

　　(十三)參加單位集資建房貸款的提供國有土地使用證、基建計劃、規劃許可證、施工許可證、施工合同、房屋分配方案、集資建房全部價款20%以上的首付款收據和銀行進賬單、集資建房單位代辦抵押登記證明和有權部門出具的抵押物估價證明;

　　(十四)異地購買商品住房(包括二手房)買賣合同還須當地公證部門進行合同有效公證，提供本地抵押房屋的房產證和有權部門出具的.抵押物估價證明。

　　(十五)商業銀行住房貸款轉住房公積金貸款的，還須提供商業銀行住房貸款合同、住房貸款余額清單、住房貸款賬號;

　　(十六)委托人規定的其他貸款資料。

　　第五章個人資信調查和抵押物評估

　　第十三條個人資信調查。按照委托人規定，需要對借款人進行個人資信調查，借款人須向委托人申請個人資信調查，并由其出具個人資信調查報告。

　　第十四條抵押物評估。按照委托人規定，需要對借款人申請貸款所購、建、大修房屋和擬抵押房屋進行評估，借款人須向委托人認可的評估機構申請評估，并由其出具抵押物評估報告。本地購買商品房和經濟適用房的，以其所購房屋作為抵押物的，可不進行抵押物評估，以其實際購房價款確定抵押金額。

　　第六章貸款擔保和抵押物保險

　　第十五條貸款可以采取保證、抵押、質押、抵押加保證等擔保方式。委托人應根據借款人情況確定貸款擔保的具體方式。

　　第十六條保證。借款人不能足額提供抵押(質押)時，應有委托人認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。

　　(一)保證人應具有法人資格、符合提供保證擔保的其他法定條件;

　　(二)保證人為借款人提供的貸款擔保為全額連帶責任保證擔保。委托人另有規定的，按規定執行;

　　(三)保證期間自債務履行之日起至債務履行期限屆滿后兩年。委托人另有規定的，按規定執行;

　　(四)辦理完畢保證擔保的有關手續及相關貸款手續后方可發放貸款;

　　(五)委托人與保證人必須簽訂書面保證合同，保證人發生變更或撤銷等情況時，保證人應及時通知委托人，委托人認為需要提供新的擔保的，借款人須提供新的擔保并辦理有關手續。

　　第十七條抵押。

　　(一)抵押人可以是借款人，也可以是第三人(包括法人、自然人);

　　(二)抵押的財產應當符合《中華人民共和國物權法》有關規定。抵押財產范圍限于：

　　1、抵押人所有的房屋;

　　2、抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋。

　　(三)抵押人所擔保的債權不得超出抵押物的價值;

　　(四)借款人以其貸款所購房屋抵押的，應當以該房屋價值全額作貸款抵押;

　　(五)抵押物的剩余土地使用年限應高于貸款期限三年(含)以上;

　　(六)抵押人和抵押權人應當簽訂書面合同，并到房地產行政管理部門辦理抵押登記手續或辦理預抵押備案登記手續;

　　(七)抵押登記辦理完成并辦理完畢相關貸款手續后，方可辦理貸款發放手續;

　　(八)抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權人有權要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權人有權要求抵押人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當的擔保;

　　(九)抵押權至借款人還清全部貸款本息時消滅。

　　第十八條質押。

　　(一)本辦法所稱質押為權利質押。出質人可以是借款人，也可以是第三人(包括法人、自然人);

　　(二)用于質押的權利應當符合《中華人民共和國物權法》相關規定。出質的權利的范圍限于：

　　1、銀行定期存單且限定于此項貸款受托人簽發的且不自動轉存的銀行存款單，質押期間銀行定期存單進行賬戶凍結;

　　2、憑證式國債且限定于此項貸款受托人代理發行并兌付的國家債券;

　　3、委托人認可的其他權利。

　　(三)權利憑證載明的兌現日不得先于貸款到期日;

　　(四)質權設定并辦理完畢相關貸款手續后方可發放貸款;

　　(五)出質人和質權人應當簽訂書面合同，并在合同約定的.期限內辦理移交權利憑證手續。移交的權利憑證為銀行定期存單的，受托人應當核押;

　　(六)質權至借款人還清全部貸款本息時消滅。

　　第十九條抵押加保證。

　　(一)抵押加保證的兩種方式：

　　1、抵押加階段性連帶責任保證。抵押加階段性連帶責任保證指抵押登記完成前，以保證人提供連帶責任保證作為貸款的擔保，在抵押登記完成后，保證責任解除，以抵押作為貸款擔保的分階段擔保方式;

　　2、抵押加一般保證。抵押加一般保證指在抵押登記完成前，以保證人提供連帶責任保證作為貸款的擔保，在抵押登記完成后，以抵押作為貸款的擔保，同時保證人對處置抵押物不足清償債權的部分承擔一般保證責任的共同擔保方式。

　　(二)保證與抵押按本辦法第十五條、第十六條的規定執行。

　　第二十條抵押物保險。以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理個人抵押房屋綜合保證保險手續。

　　(一)抵押物保險指由借款人購買符合委托人要求的保險，按照委托人規定，需要對借款人申請貸款所購和擬抵押房屋進行抵押房屋綜合保證保險，借款人須向委托人認可的保險機構申請保險，并由其出具個人貸款抵押房屋綜合保證保險單。

　　辦理個人貸款抵押房屋綜合保證保險包括抵押的房屋財產損失保險、還貸責任保證保險、人身意外傷害死亡保險和人身疾病死亡保險等內容。保險前簽訂個人貸款抵押房屋綜合保證保險三方協議，明確各自權利和義務，保險金額以貸款本息金額為準，保險期限、抵押物抵押期限應與貸款期限一致。委托人即和田地區住房公積金管理中心為第一受益人，抵押期內，保險單由和田地區住房公積金管理中心保管，在抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，在保險期內，如發生保險責任以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負全部責任。

　　(二)抵押按本辦法第十六條規定執行;

　　(三)采取抵押物保險的，保險合同生效并辦理完畢相關貸款手續后方可發放貸款。

　　第七章貸款償還與回收

　　第二十一條借款人應按照借款合同規定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。貸款的償還采用先還利息，后還本金的原則，貸款期限在1年以內(含1年)的，實行到期一次還本付息，利隨本清;貸款期限在1年以上的，從貸款的次月起，按月歸還貸款本息。

　　第二十二條貸款的償還方式為：

　　(一)等額均還方式。貸款期間，借款人每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計算公式如下：

　　每月等額本息還款=貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數/

　　其中：r—月還款額;

　　p—貸款本金;

　　i—貸款月利率;

　　n—貸款年限(年)。

　　(二)等額本金方式。貸款期間，借款人每月償還相等的貸款本金，利息逐月遞減。計算公式如下：

　　每月還款額=p/(n×12)+剩余貸款總額×i

　　其中：p—貸款本金;

　　i—貸款月利率;

　　n—貸款年限(年)。

　　第二十三條借款人未按照借款合同規定的期限、額度償還貸款本息的，對逾期部分，按照中國人民銀行和委托人的有關規定計收罰息。

　　第二十四條借款人可以在借款合同約定的.到期還款日前提前還款，但應按照借款合同的約定滿一年以上并通知委托人辦理提前還貸審批手續。提前歸還全部貸款部分按貸款期限的利率和實際貸款的時間計息。

　　第二十五條貸款償還，原則上采取委托單位代扣代還的方式轉帳劃收和按月支用住房公積金沖還貸。

　　第八章借款合同和合同公證

　　第二十六條借款人須與受托人簽訂借款合同。借款合同依據《中華人民共和國合同法》和有關法律法規制定。

　　第二十七條借款合同的內容應包括：借款種類、金額、利率、期限、用途、擔保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責任等事項。

　　擔保條款可以并入借款合同，或單獨制定擔保合同。

　　第二十八條借款合同簽訂后，按照委托人規定，需要對借款合同、擔保合同和相關保險等協議進行具有強制執行效力的合同公證，借款人須向委托人認可的.公證機構申請公證，并由其出具具有強制執行效力的合同公證。合同各方應當認真履行，任何一方不得擅自變更和解除。合同的變更和解除應當依法進行并簽訂相關協議。

　　第二十九條借款人償還全部貸款本息后，借款合同各方權利義務終止。擔保權利義務終止擔保當事人應當辦理權利憑證返還、解除核押或抵押登記注銷手續。

　　第九章貸款資產管理

　　第三十條本辦法所稱的貸款資產包括受托人發放的貸款及形成的'擔保債權、擔保物權。

　　第三十一條貸款資產管理的范圍及內容為：

　　(一)正常貸款的日常監督管理;

　　(二)逾期貸款的催收管理;

　　(三)抵押物、出質的權利的登記;

　　(四)擔保債權、擔保物權的管理。

　　第三十二條資產的管理應當清晰、有序、完整、安全，并能夠隨時提供資產狀況及相關信息。

　　第三十三條資產管理可以由委托人委托其認可的專業機構實施。

　　委托資產管理，應當簽訂資產管理委托合同。委托合同中應明確資產管理標準、方式、內容、權利義務、報酬、違約責任等內容。

　　第十章貸款檔案管理

　　第三十四條本辦法所稱的貸款檔案是指和田地區住房公積金管理中心的住房公積金貸款檔案，它是由貸款審核、發放、催收、變更等行為所形成的，具有查考和利用價值的.，為貸款和還款活動提供依據的，歸檔保存的文件、合同及其他相關資料。

　　第三十五條貸款檔案的管理工作應建立全面的貸款檔案規章制度及辦法，檔案資料移交、保管、使用須嚴格按照委托人有關的貸款檔案管理辦法及規定執行。

　　第十一章法律責任及處置

　　第三十六條貸款償還期間，借款人出現下列情形之一的，依法追究其法律責任：

　　(一)借款人挪用貸款、改變貸款用途;

　　(二)借款人未按約定數額償還任何一期貸款，即逾期還款;

　　(三)借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況;

　　(四)借款人拒絕委托人、受托人對貸款使用檢查、監督;

　　(五)擔保人擔保能力下降或擔保財產毀損、價值減少，借款人未按委托人的要求提供新的擔保;

　　(六)違反本辦法或合同約定的其他行為。

　　第三十七條追究借款人的法律責任，受托人可依法采取下列一種或數種處置措施：

　　(一)限期糾正違約行為;

　　(二)按約定或國家規定計收罰息;

　　(三)提前收回全部貸款;

　　(四)提前處置抵押物或質押權利，以所得價款償還貸款本息;

　　(五)要求保證人承擔保證責任;

　　(六)依法采取其他手段追償貸款本息。

　　第三十八條借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債的'人或者其繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人拒絕履行借款合同的，委托人應及時行使抵押權或質權。

　　第三十九條行使抵押權或質權，應當依照《中華人民共和國物權法》及有關法律、法規、規定執行。

　　第十二章附則

　　第四十條和田地區住房公積金管理中心可以根據城市住房保障體系建設的需要，制定相應貸款政策并報和田地區住房公積金管理委員會備案。

　　第四十一條和田地區住房公積金管理中心可以依據本辦法制定具體操作規定或實施細則。

　　第四十二條本辦法由和田地區住房公積金管理中心負責解釋。

　　第四十三條本辦法自發布之日起施行。《和田地區住房公積金貸款管理辦法》(和行辦發〔2006〕32號)同時廢止。

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