企業(yè)授信調(diào)查報(bào)告
授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。下面我們來看企業(yè)的授信調(diào)查報(bào)告吧。
概述
自然人×××經(jīng)營的上海××貿(mào)易有限公司（以下簡稱“××商易”），因經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金臨時(shí)短缺，以本公司（以下簡稱“本公司”）作擔(dān)保，向××銀行申請(qǐng)小企業(yè)主貸款授信，授信金額500萬元，授信期限12個(gè)月，分次提款，首次提款金額200萬元，貸款期限12個(gè)月，年利率按基準(zhǔn)上浮10%，執(zhí)行利率5.841%。還款方式采用按月還息、一次還本法，每月還息24337.5元。
一、借款人及配偶簡介
借款人×××，男，51周歲，戶籍所在地：福建省××市××鎮(zhèn)××村興隆路1號(hào)，已婚，大專學(xué)歷，畢業(yè)于上海電大工商管理系，任上海××貿(mào)易有限公司法人代表，現(xiàn)居住**區(qū)周家嘴路388弄1號(hào)15F。1980年至1985年任××建筑社職員，1986年至1990年成立××縣新特藥采購供應(yīng)站，1990年至1994年承包××縣××衛(wèi)生院醫(yī)藥批發(fā)部，1996年加入**區(qū)煙草銷售單位，2001年成立上海××貿(mào)易有限公司，2003年成立上海××貿(mào)易有限公司，20xx年成立上海××投資管理有限公司。
在××銀行的資信評(píng)級(jí)：AA級(jí)。
配偶劉××，女，46歲，戶籍所在地：福建省××縣××鎮(zhèn)××街××路107號(hào)，在上海××貿(mào)易有限公司擔(dān)任財(cái)務(wù)經(jīng)理。
二、授信金額、期限、利率、還款方式及保證方式
該筆授信用途為借款人名下“××貿(mào)易”經(jīng)營周轉(zhuǎn)之需，此次向××銀行申請(qǐng)小企業(yè)主貸款授信500萬元，期限12個(gè)月，分次提款，首次提款金額200萬元，貸款期限12個(gè)月，年利率按基準(zhǔn)上浮10%，執(zhí)行利率5.841%。還款方式采用按月還息、一次還本法，每月還息24337.5元。
貸款擔(dān)保方式為“本擔(dān)保”提供全程連帶責(zé)任擔(dān)保（上海分行××支行授信審批中心對(duì)上海本擔(dān)保有限公司的擔(dān)保授信額度為2億元，（對(duì)私授信敞口2億元），批復(fù)編號(hào)：206020xx2885，目前已用額度0萬元，祥見我行與“本擔(dān)保”的分行授信審批中心的“審批批復(fù)”），并承諾保證金比例為30%。
三、企業(yè)基本情況
上海××貿(mào)易有限公司成立于2001年3月26日，注冊(cè)資本1100萬元，公司注冊(cè)經(jīng)營地址：**區(qū)西安路78號(hào)601室，現(xiàn)辦公地址位于**區(qū)場中路263號(hào)銀泰大廈605室（借款人租賃，作為公司鋼貿(mào)經(jīng)營的辦公場所）。
公司的主營產(chǎn)品為國內(nèi)知名大型鋼廠生產(chǎn)的冷軋卷、熱軋卷、酸洗、H型鋼、螺紋鋼等，公司擁有良好的購銷渠道及長期穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的銷售客戶群體，上游供貨商為五礦鋼鐵**有限公司、浙江宏厚貿(mào)易有限公司、**前程進(jìn)出口有限公司、浙江潤通物資有限公司、上海易晶實(shí)業(yè)有限公司等企業(yè)，相互之間具有多年長期的合作，并簽定一年以上的采購合同。經(jīng)過多年的積累和發(fā)展，公司建立了穩(wěn)定的下游銷售網(wǎng)絡(luò)，與眾多的流通企業(yè)、終端客戶建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，成為**南天金屬有限公司、**市通用儀表有限公司、**市鑫恒康金屬制品有限公司、揚(yáng)中市華茂金屬材料有限公司、**瑞豪物資有限公司、上海再學(xué)工貿(mào)有限公司指定的供貨商。下游客戶主要位于長三角地區(qū)，銷售以上游廠家直銷產(chǎn)品為主，同時(shí)以加工配送、市場調(diào)節(jié)、補(bǔ)充分銷為輔，產(chǎn)品被廣泛應(yīng)用于民用建筑裝飾、儀表機(jī)電等工程項(xiàng)目，公司憑借豐富的市場經(jīng)驗(yàn)和準(zhǔn)確的市場定位，在長橋鋼市、柏樹鋼市、北鐵鋼市等設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，利用多點(diǎn)銷售的優(yōu)勢(shì)，初步形成了一定的市場銷售渠道網(wǎng)絡(luò)，在激烈的市場競爭中獲取收益。
近年來隨著國家基建投資項(xiàng)目的快速增長，又有上海投資環(huán)境寬松的政策支持，為企業(yè)提供了歷史發(fā)展機(jī)遇。企業(yè)通過在該行業(yè)中積累的經(jīng)驗(yàn)，利用鋼貿(mào)行業(yè)的營銷網(wǎng)絡(luò)，在行業(yè)圈內(nèi)構(gòu)建了良好的商業(yè)信譽(yù)、個(gè)人信用和企業(yè)形象。
20xx年度公司實(shí)現(xiàn)銷售收入12638.85萬元，利潤總額315.97萬元，凈利潤211.70萬元；20xx年度公司實(shí)現(xiàn)銷售收入16470.03萬元，利潤總額378.81萬元，凈利潤284.10萬元；20xx年度公司實(shí)現(xiàn)銷售收入32245.37萬元，利潤總額690.73萬元，凈利潤518.04萬元。公司在**區(qū)上海鋼領(lǐng)鋼材加工配送有限公司設(shè)有倉儲(chǔ)部（鋼領(lǐng)庫）。
20xx年，公司將立足上海大市場，秉承“改革進(jìn)取、銳意創(chuàng)新、客戶至上”的企業(yè)精神，采取直銷、分銷的經(jīng)營模式，業(yè)務(wù)輻射浙江、江蘇、**及周邊地區(qū)市場，通過建立健全各級(jí)銷售網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提高企業(yè)在市場上的銷售份額。預(yù)計(jì)20xx年全年可以實(shí)現(xiàn)銷售收入3.3億元，利潤總額700萬元，凈利潤540萬元。公司今年還將增加優(yōu)質(zhì)、附加值高鋼材品種的銷售，公司的發(fā)展趨勢(shì)良好、穩(wěn)定，有較強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>
上海××貿(mào)易有限公司目前注冊(cè)資金為人民幣1100萬元，其中×××出資660萬元，占全部股本的60%，江粼出資440萬元，占全部股本的40%。該公司屬鋼貿(mào)類企業(yè)，目前現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員15人，業(yè)務(wù)部人員均具有多年豐富的鋼貿(mào)業(yè)銷售經(jīng)驗(yàn)。
四、貸款用途
借款人×××此次向××銀行申請(qǐng)授信（借款）的用途是補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)需要，首次提款用途是向**厚恒機(jī)械有限公司采購熱卷1150噸（單價(jià)4600元），合同價(jià)為529萬元，經(jīng)業(yè)內(nèi)咨詢，上述訂貨價(jià)格合理，除部分款項(xiàng)公司自籌外，其他部分需通過向銀行融資借款補(bǔ)充流動(dòng)資金來解決資金缺口。
五、企業(yè)財(cái)務(wù)分析
企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo) （單位：萬元）
項(xiàng)目 20xx年 20xx年 20xx年4月
項(xiàng)目 20xx年 20xx年 20xx年4月
貨幣資金 71.66 467.83 460.42
短期借款
應(yīng)收帳款 146.62 78.61 79.06
應(yīng)付票據(jù) 450.00 450.00
其他應(yīng)收 150.00 280.00
應(yīng)付帳款 100.65 93.04 57.90
預(yù)付帳款 300.64 293.26 196.70
其他應(yīng)付 140.00 85.00 300.00
存貨 678.00 2127.78 2448.80
預(yù)收帳款 34.50 16.00
長期投資
負(fù)債總額 299.53 692.74 832.02
固資凈值 33.23 23.93 20.82
未分利潤 788.02 1306.06 1433.47
資產(chǎn)總額 1230.16 3141.43 3485.82
權(quán)益 930.63 2448.68 2653.80
負(fù)債率% 24.34 22.05 23.86
銷售收入 16470.03 32245.37 11674.76
主營利潤 378.81 794.85 359.85
凈利潤 284.10 518.04 205.11
上海××貿(mào)易有限公司的20xx年4月份財(cái)務(wù)報(bào)表顯示：
1、盈利能力指標(biāo)：公司總資產(chǎn)3485.82萬元，總負(fù)債832.02萬元，權(quán)益2653.80萬元；實(shí)現(xiàn)銷售收入11674.76萬元，凈利潤205.11萬元，銷售利潤率1.7%，主要原因是鋼材進(jìn)貨成本的增加，鋼廠出廠定價(jià)是根據(jù)對(duì)市場銷售價(jià)格走勢(shì)的預(yù)測，時(shí)常發(fā)生價(jià)格倒掛，造成銷售商進(jìn)貨成本較高，盈利能力減弱；其次上海鋼材市場的競爭激烈，造成利潤空間小，行業(yè)平均利潤率低。在每年1月份是鋼貿(mào)企業(yè)的銷售淡季，國家重點(diǎn)基建項(xiàng)目通常會(huì)在春節(jié)后逐步開工，3月以后建筑用鋼材需求量將會(huì)增大，公司銷售的產(chǎn)品主要是熱卷，一般來說，鋼材銷售中板材的利潤率較高，卷板的利潤率偏低，造成該企業(yè)的總體利潤率低于行業(yè)平均水平。但借款人×××將發(fā)揮多渠道銷售的優(yōu)勢(shì)，在激烈的市場競爭中會(huì)進(jìn)一步加大企業(yè)的營銷能力，使公司的全年銷售收入和利潤將同步增長。
2、償債能力指標(biāo)：公司資產(chǎn)負(fù)債率23.86%，作為鋼貿(mào)類企業(yè)，其負(fù)債率不高，償債能力較強(qiáng)，流動(dòng)比例4.16，一直保持在較高水平，速動(dòng)比例1.22，主要是存貨占流動(dòng)資產(chǎn)的比重較大，影響了其速動(dòng)比率。但由于公司的庫存產(chǎn)品是鋼材，鋼材的變現(xiàn)能力是較強(qiáng)的。所以，總體來說該公司的整體償債能力是較強(qiáng)的。
3、營運(yùn)能力指標(biāo)：公司財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的數(shù)據(jù)來看，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率148.15，處于較高的水平，資金利用率比較高，應(yīng)收賬款占比不大，與公司的銷售策略相符，公司一般來說銷售帳期是給一些長期合作并且信譽(yù)良好的客戶，能夠保證其貨款的安全，加之該公司采取堅(jiān)持款到發(fā)貨的結(jié)算制度，以保證資金安全，提高資金周轉(zhuǎn)效益的經(jīng)營原則，故應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率處于行業(yè)較好的水平；存貨周轉(zhuǎn)率2.42，存貨周轉(zhuǎn)率與同行業(yè)中其他企業(yè)相比較低。行業(yè)內(nèi)的存貨周轉(zhuǎn)率一般在9-10次/年左右，主要原因是公司經(jīng)營品種與方式所造成的。一般來說，鋼材銷售中線材品種的周轉(zhuǎn)快于板材、型材，批發(fā)快于零售，卷板的資金占用大，造成公司的庫存資金占用增加，影響了其存貨周轉(zhuǎn)率。
總體來說該公司的經(jīng)營策略、經(jīng)營能力沒有太大變化，公司的發(fā)展比較平穩(wěn)。
其他財(cái)務(wù)科目分析：
貨幣資金460.42萬元，主要銀行結(jié)算業(yè)務(wù)開戶行是通過農(nóng)行××支行和交行××支行辦理，另有××銀行上海分行450萬元100%全額銀行承兌匯票保證金存款。
應(yīng)收帳款79.06萬元，主要是上海蕭晟貿(mào)易有限公司之間的往來款，帳齡在1個(gè)月以內(nèi)，公司會(huì)給比較熟悉的優(yōu)質(zhì)客戶一些帳期，由于客戶誠信度高，貨款回籠有保證。
預(yù)付帳款196.70萬元，是向**厚恒機(jī)械有限公司、**市伊恩鋼鐵有限公司、上海冶輝鋼鐵貿(mào)易有限公司3家企業(yè)增加采購鋼材交納的預(yù)付款項(xiàng)。
存貨2448.80萬元中主要是螺紋鋼1167.75噸、熱卷4390.66噸。
其他應(yīng)收款280萬元，是交付上海昊東實(shí)業(yè)有限公司采購螺紋鋼的合同履行保證金。
應(yīng)付賬款57.9萬元，主要是上海巨申金屬材料有限公司的應(yīng)付貨款，賬齡1個(gè)月。
其他應(yīng)付款300萬元，是×××的暫借款，賬齡15天。
應(yīng)付票據(jù)450萬元，是招商行100%保證金銀票450萬元（20xx.04.27－20xx.10.26）。
總體而言，該公司的經(jīng)營狀況良好，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)在合理、可控的范圍內(nèi)，償債能力較強(qiáng)，其盈利能力足夠消化融資成本。
六、借款人還款能力分析
（一）收入情況分析（第一還款來源）
1、工資收入
（1）借款人×××是上海××貿(mào)易有限公司的總經(jīng)理（法人代表），每月工資收入為人民幣25000元（不包括分紅收入）配偶劉麗琴每月工資收入15000元，合計(jì)家庭每月工資收入為40000元。
借款人家庭資產(chǎn)情況（單位：平方米、萬元）
品種 品牌 面積 現(xiàn)值 負(fù)債余額 凈資產(chǎn)
商品房 周家嘴路338弄1號(hào)15F 112.30 65萬
公司股權(quán) 上海××貿(mào)易有限公司 660 660
車輛 寶馬牌WBANB410 61.7萬 合計(jì) 61.7萬
2、公司收入
上海××貿(mào)易有限公司截止20xx年底，總資產(chǎn)3141.4萬元，總負(fù)債692.7萬元，權(quán)益2448.6萬元，負(fù)債率22%。20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入32245.3萬元，凈利潤518萬元。20xx年4月總資產(chǎn)3485.8萬元，總負(fù)債832萬元，權(quán)益2653萬元，資產(chǎn)負(fù)債率23.8%，實(shí)現(xiàn)銷售收入11674.7萬元，凈利潤205.1萬元，按照企業(yè)目前良好的經(jīng)營狀況預(yù)測20xx年全年銷售收入可達(dá)到35000萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤615萬元。
根據(jù)以上收入分析，僅以借款人×××在上海××貿(mào)易有限公司出資比例60%計(jì)算，借款人每月企業(yè)利潤分紅就可達(dá)30萬元，加上借款人×××每月工資收入2.5萬元和配偶劉××每月工資收入1.5萬元，借款人合計(jì)家庭月收入可達(dá)到34萬元。
同時(shí)考慮到該筆貸款是用于企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，故企業(yè)月均2900萬元銷售額和50萬元的凈利潤應(yīng)視為還款來源，借款人×××本筆貸款24337.5元月還款額和1筆汽車貸款19916元月還款額（共計(jì)家庭每月還款額為44253.5元），另有2筆個(gè)人經(jīng)營性貸款負(fù)債總額442萬元，借款人企業(yè)月均銷售額、分紅所得和家庭穩(wěn)定的月收入完全能夠覆蓋其名下的所有銀行貸款，故第一還款來源充足。
而且上海××貿(mào)易有限公司股東會(huì)決議同意在借款人×××光大銀行個(gè)人貸款本息未還清之前公司不進(jìn)行分紅。（截止20xx年4月底“未分配利潤”科目達(dá)到1433.4萬元）
（二）第二還款來源
借款人×××申請(qǐng)借款的擔(dān)保方式是上海本擔(dān)保有限公司提供全程連帶責(zé)任擔(dān)保，其中保證金比例為30%。
本擔(dān)保有限公司于2004年8月經(jīng)上海市工商局核準(zhǔn)，在**區(qū)注冊(cè)成立。經(jīng)營地址位于上海市**區(qū)莘浜路280號(hào)四樓。公司經(jīng)營范圍主要為企業(yè)及個(gè)人提供各類擔(dān)保及與擔(dān)保相關(guān)的咨詢業(yè)務(wù)，資產(chǎn)經(jīng)營管理、實(shí)業(yè)投資等，公司注冊(cè)資本2.66億元，目前授信擔(dān)保額度為2億元（××銀行），已用額度0元。
公司擁有高素質(zhì)的經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)，高層管理人員均具有20年豐富的金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或大型企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)，公司經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)16人，均具有大專以上學(xué)歷，其中2人具有研究生學(xué)歷，4人具有經(jīng)濟(jì)師以上職稱。客戶經(jīng)理大多來自于各大商業(yè)銀行及專業(yè)擔(dān)保公司，信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)豐富，在信息搜集、客戶評(píng)審、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面具備全面、扎實(shí)的實(shí)際業(yè)務(wù)操作能力。
公司由43名自然人股東投資入股，法定代表人、董事長林××，在公司投資1000萬元，大學(xué)本科學(xué)歷，主要工作經(jīng)歷如下：
2000年在上海創(chuàng)辦上海××鋼鐵發(fā)展有限公司擔(dān)任董事長，2004年成立上海××鋼材現(xiàn)貨交易市場擔(dān)任總經(jīng)理，20xx年成立上海××物資回收利用有限公司任總經(jīng)理，20xx年10月至今擔(dān)任上海本擔(dān)保有限公司董事，法定代表人及董事長。
到目前為止，本公司已和工行上海分行、招行上海分行、**銀行、興業(yè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了業(yè)務(wù)合作意向。至20xx年3月末，已獲得××銀行授信擔(dān)保額度2億元（對(duì)私授信敞口2億元），批復(fù)編號(hào)：206020xx2885，目前已用額度0萬元，祥見××銀行與“本擔(dān)保”的分行授信審批中心的“審批批復(fù)”），公司是福建省××市上海商會(huì)會(huì)員企業(yè)，上海擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員之一，被中誠信證券評(píng)估有限公司資信評(píng)級(jí)專家委員會(huì)評(píng)定為：企業(yè)信用等級(jí)“BBB”級(jí)企業(yè)。
公司主要客戶是公司股東相關(guān)企業(yè)及其他實(shí)力雄厚、發(fā)展前景良好的中小型成長企業(yè)（上海××貿(mào)易有限公司在內(nèi)）。主要準(zhǔn)入審查標(biāo)準(zhǔn)：①企業(yè)法定代表人品行端正，無不良記錄；企業(yè)信譽(yù)度好，無不良記錄，在行業(yè)內(nèi)有一定的知名度和影響力；②注冊(cè)實(shí)收資本1000萬元以上；③公司經(jīng)營滿3年以上、經(jīng)營狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債比較合理，有連續(xù)贏利能力和償債能力；公司實(shí)際控制人有5年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；④年度貿(mào)易額在2億元以上，供銷渠道穩(wěn)定可靠；⑤股東個(gè)人凈資產(chǎn)在1000萬元以上，在上海擁有自己的產(chǎn)權(quán)房等。
采用聯(lián)保型客戶模式為：借款人即受保人需要選擇符合擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保人，選擇反擔(dān)保人實(shí)際上就是受保人和反受保人之間的雙向識(shí)別的過程，只有能力相當(dāng)，情況相知的客戶才能組成聯(lián)保小組，并可能在“本擔(dān)保”取得相應(yīng)的擔(dān)保額度。目前，公司采取的反擔(dān)保措施是不動(dòng)產(chǎn)抵押以及市場上普遍行之有效的三到五戶聯(lián)保、部分動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押加夫妻個(gè)人無限責(zé)任等組合的反擔(dān)保模式。在具體操作上，公司首先對(duì)聯(lián)保小組成員企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)（包括股權(quán)、房產(chǎn)）調(diào)查、摸底，掌握個(gè)人及所屬公司資產(chǎn)情況和信息（根據(jù)需求到房產(chǎn)交易中心查詢確認(rèn)房產(chǎn)，包括所有人、有無抵押；股權(quán)到工商局查詢確認(rèn)股權(quán)所有人），做到可隨時(shí)追償個(gè)人資產(chǎn)；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押部分對(duì)所堆放倉庫的質(zhì)押物進(jìn)行確認(rèn)和確權(quán)。
公司20xx年度財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)過上海華申會(huì)計(jì)師事務(wù)所有限公司進(jìn)行了審計(jì)，并出具了無保留意見的審計(jì)報(bào)告。上海本擔(dān)保有限公司在我行授信擔(dān)保額度全部用足，也只是公司注冊(cè)資金的0.75倍，仍低于各家銀行認(rèn)可的5倍倍數(shù)，公司的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是較低的。
本擔(dān)保有限公司將在我分行開立了保證金專用帳戶，帳號(hào)：36520188000035676。“本擔(dān)保有限公司”是經(jīng)上海市工商行政管理局**分局核準(zhǔn)，由43位在滬經(jīng)營頗具實(shí)力的企業(yè)家共同投資設(shè)立的大型專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前公司在銀行的授信擔(dān)保額度為2億元（××銀行），在擔(dān)保業(yè)務(wù)中未發(fā)生任何逾期和代償。本公司被中誠信證券評(píng)估有限公司資信評(píng)級(jí)專家委員會(huì)評(píng)定為：企業(yè)信用等級(jí)“BBB”級(jí)企業(yè)，20xx年底被評(píng)為福建省××市上海商會(huì)會(huì)員企業(yè)。 “本擔(dān)保公司”對(duì)借款人有嚴(yán)格的審查，需要“本擔(dān)保公司”的至少一位股東以在“本擔(dān)保公司”的出資額為借款人擔(dān)保，并在此基礎(chǔ)上要求借款人提供反擔(dān)保，并且要求至少三戶聯(lián)保（該公司及另二戶），故我們認(rèn)為該筆貸款的第二還款來源有保障。
七、其他需說明的問題
1、借款人有較好資質(zhì)、企業(yè)有穩(wěn)定的上下游銷售業(yè)務(wù)來源，屬于傳統(tǒng)型鋼貿(mào)批發(fā)類企業(yè)，現(xiàn)有利潤比率屬于行業(yè)較高的水平，從目前的經(jīng)營情況及相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表分析，公司經(jīng)營情況良好、財(cái)務(wù)管理規(guī)范，借款人能從公司的經(jīng)營發(fā)展中得到長期、穩(wěn)定的業(yè)績回報(bào)。
2、××支行營銷該客戶，是針對(duì)其臨時(shí)性流動(dòng)資金短缺，而其上下游客戶又比較穩(wěn)定可靠，資金回籠較安全，企業(yè)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r正常，符合我行的小企業(yè)主貸款的原則（該企業(yè)屬鋼貿(mào)類企業(yè)，在我支行的小企業(yè)主貸款資質(zhì)范圍內(nèi)）。
3、借款人所經(jīng)營的上海××貿(mào)易有限公司已辦理人行貸款卡，經(jīng)查詢?cè)撈髽I(yè)貸款卡記錄反映資信良好，未有不良記錄。
4、本筆貸款由“本擔(dān)保公司”公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保。
5、資信報(bào)告反映，借款人個(gè)人信用報(bào)告記錄無任何逾期貸款，信用優(yōu)良。其配偶也未發(fā)生過不良信用記錄。
6、“本擔(dān)保公司”法人代表林××的關(guān)聯(lián)企業(yè)-上海××鋼鐵發(fā)展有限公司在光大銀行上海分行已有對(duì)公授信額度1億元，額度已啟用，截止目前尚未放款（啟用已超過3個(gè)月期限，需重新上報(bào)審批）。對(duì)本筆小企業(yè)主貸款而言，其在××銀行交叉貸款的風(fēng)險(xiǎn)是可控的，有穩(wěn)定的第二還款來源保障。
八、支行意見
綜上所述，根據(jù)對(duì)借款人及其公司的調(diào)查及審查，本人認(rèn)為：
1、借款人及其公司信譽(yù)良好，誠信度高，且借款人公司的上下游客戶較優(yōu)，這樣可以確保借款人公司資金回籠的安全性，也能保障到期后本金的安全還款。
2、該筆貸款由“本擔(dān)保公司”提供全程連帶責(zé)任擔(dān)保，“本擔(dān)保公司”有一整套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，作為本筆貸款的第二還款來源，我認(rèn)為貸款的風(fēng)險(xiǎn)較小。
3、借款人家庭收入較穩(wěn)定，還款有保證，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。
4、該筆小企業(yè)主貸款的借款用途合理，通過貸款的發(fā)放，有助于密切銀行與私人客戶的關(guān)系，為其他私人金融產(chǎn)品和公司業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。該客戶承諾在××銀行開辦網(wǎng)銀、理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)人金融業(yè)務(wù)，今后其對(duì)公和對(duì)私業(yè)務(wù)將逐步轉(zhuǎn)入××銀行辦理，并向其員工推薦××銀行的信用卡。
據(jù)此，該筆貸款授信符合××銀行小企業(yè)主貸款的各項(xiàng)辦理要求，我建議為私人客戶×××申請(qǐng)的小企業(yè)主貸款授信，金額500萬元，期限12個(gè)月，分次提款，首次提款金額200萬元，貸款期限12個(gè)月，年利率按基準(zhǔn)上浮10%，執(zhí)行利率5.841%。提供全程連帶責(zé)任保證。還款方式采用按月還息、一次還本法。
妥否，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)審批！
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