銀行授信調查報告（精選12篇）
在不了解某一情況、某一事件時，我們常常要開展全面的分析研究，并詳細地鉆研所獲的材料，最終形成調查報告。那么我們該怎么去寫調查報告呢？以下是小編精心整理的銀行授信調查報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
銀行授信調查報告 1
根據《中國農業銀行法人客戶信貸業務基本規程》、《中國農業銀行法人客戶授信管理辦法》等規章制度，本次調查采取實地調查和間接調查手段，保證調查報告內容及資料完整、真實、有效。
一、企業基本情況
（一）概況。企業成立日期、注冊地址和經營地址、經營范圍、員工人數、基本情況及歷史沿革；注冊資本和實收資本、股權結構及變動情況；管理模式、法人治理結構、主體資格；主要股東和核心管理人員的背景、品行、資信等情況的評價和分析；通過“人行企業征信系統關聯企業信用信息分析子系統”及我行C3“集團與關聯客戶分析系統”等調查企業關聯關系。
（二）經營管理情況。企業所處行業屬性、主業所處行業的現狀及前景、行業地位及市場占有率；生產技術和工藝、產品安全和質量控制、研發能力，產能、機器設備和技術能力；原材料供應的穩定性、主要產品成本及優劣勢；主導產品的供求狀況、市場競爭力、產銷率、毛利率，產品銷售市場是否成熟、穩定；用水、用電量及水費、電費支出同比、環比變化情況及原因分析（包括季節性因素）；主要稅種及所納稅額同比、環比變化情況及原因分析，應納稅額與營業收入的匹配情況；購銷結算方式及結算周期特點，經營發展戰略和策略等非財務因素分析。
（三）財務狀況。企業近三年年度財務報表是否經審計及審計意見；企業近三年及當期的資產負債狀況、財務指標分析、現金流分析與預測；企業資產中的存貨、應收賬款、其他應收款、固定資產、對外投資等重要資產（原則上占資產總額20%以上）進行現場核實，確認“賬實相符”，并提供相應明細（至少前5位）及主要固定資產權屬證明或購置發票；對企業負債中的應付賬款、其他應付款等主要負債（原則上占凈資產的20%以上）要聯系交易對手核實；對企業銷售收入，要分析收入構成并提供主要收入來源客戶名單（至少前5位），明確主營業務，并核查客戶所屬國標行業分類和農行行業分類是否準確；對企業資產、負債和收入較上期變動超過10%的，經營性現金凈流量負值的要詳細分析說明原因；核查報表反映的收入與企業經營規模是否匹配，查閱并通過稅務機關核查企業流轉稅和所得稅繳納情況，核查貨款回籠、稅收、水電費與生產、銷售是否匹配等，并對企業財務真實性發表明確意見。
（四）資信狀況。企業在農業銀行開戶、評級、分類情況；在農業銀行和其他金融機構的授信及用信情況、歷史信用記錄、他行用信條件、與我行的合作關系及在我行的日均存款及結算量等情況分析；企業財務費用的'構成及合理性，是否超出了正常的融資成本，企業（或關鍵管理人員）賬戶是否與個別賬戶發生大額異常資金往來（密切關注大額資金往來、當日多次往來、頻繁同等金額往來等情況），對手賬戶與企業經營無直接關系，企業（或關鍵管理人員）對外投資的資金來源是否與企業正常營業收入及盈利規模（或個人正常收入）相匹配，我行信貸資金用途及歸還我行貸款資金來源，是否存在將我行信貸資金用于償還其他融資本息或者歸還我行貸款資金來源于非經營性收入的情況，明確企業及關鍵管理人員是否參與非銀行融資（包括民間融資、與本企業進行資金借貸、與小額貸款公司/擔保公司/典當行等非銀行金融機構的資金往來等），是否存在債務人過度負債從而引發企業資金鏈斷裂的風險；企業是否將自有資產為第三方融資提供擔保，對外擔保金額及擔保代償風險，是否涉足擔保鏈、擔保圈。
二、授信額度核定分析
授信額度理論值測算、營運資金缺口測算，額度或缺口不足的，需說明突破理由；授信的具體用途、還款來源及其真實性、合理性；根據企業成長性、擔保充分有效性、銷貸比、庫貸比等情況綜合分析授信額度的合理性及是否與客戶的經營規模、經營特點、發展計劃和生產周期等因素相一致。
三、授信擔保分析
采用信用方式授信的，逐條對照是否符合，并說明采用此方式的理由；采用第三方連帶責任保證方式的，重點分析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力及對其他企業現有的有效擔保情況；采用抵（質）押方式的，重點分析抵（質）押物的物類、權屬、價值、變現能力、可控性、抵（質）押率；同時應對客戶在他行用信的擔保情況進行比較分析。
四、授信綜合效益分析
包括信貸業務帶來的直接收益（包括利息收入和手續費收入等）以及通過信貸業務可能帶來的間接收益等。
五、優勢及風險分析
企業管理、經營、行業、產品、市場等方面優勢；生產經營過程中存在的行業、市場、經營等風險，管理層已經采取或準備采取的措施及效果，我行擬采取降低或規避風險的措施等。
六、調查結論
是否同意對該客戶授信，明確受信主體、授信幣種、金額、用信品種、期限、價格、擔保方式等，有針對性地提出信用發放條件和管理要求。
銀行授信調查報告 2
農信社貸款業務實施對客戶評級授信，是控制信貸風險促進快速發展的重要舉措，近年來，四川德陽銀監分局分別對農村信用社內控制度建設執行及新增不良貸款和單戶大額貸款進行了現場檢查。檢查中發現部分層農村信用社信貸風險管理意識相對較淡薄，不計成本的粗放經營方式依然存在，貸款發放管理本屬技術性強的經營行為，應有一套科學的管理制度相匹配，部分信用社未完全按照《商業銀行授信工作盡職指引》的規定要求開展貸款業授信和管理，同時沒有以貸款風險管理為核心建立起一套完善的授信管理體制和操作規程，導致貸款授信管理方面產生諸多問題，潛在的風險極大。
一、評級授信管理中存在的主要問題
(一)貸款發放額度、期限隨意性，任意超規模、超資本金放貸。調查中發現部份信用社在貸款額度確定上隨意性較大，沒有根據借款戶的實際情況及信用社的自身實力確定信用額度。一是對中小企業及集團授信額度過高，有的信用社而是按企業貸款余額來給予授信等;二是部分信用社在發放種養業貸款時，沒有考慮到養殖業的生產周期致使貸款期限過短，有的信用社在發放商業貸款時，不按商品經營周期來確定貸款期限，為了減少審批環節，而將短期貸款確定成中長期貸款;三是對部分中小企業超資本金發放貸款現象。
(二)多頭、重復授信不易控制風險。目前我縣農村信用社正處于改革過渡期，縣聯社沒有實行統一的評級授信管理，再加上基層各信用社之間缺乏必要的溝通與聯系，因此多頭、重復授信和多頭貸款就難以避免。調查中發現部份信用社在同一縣域范圍內存在多頭、重復授信和多個信用社發放同一人貸款現象，有的甚至跨縣(市)范圍授信并發放貸款等問題，有的已經形成了實際的信貸風險。
(三)基層信用社貸審會集體審批不盡落實，職責不明確。雖然縣聯社制定了貸款管理辦法操作程序，規定了貸審會或貸審小組的職責，但當前基層信用社貸審小組和貸審會沒有能夠發揮應有的作用，使得貸審會議流于形式，部份信用社貸款發放時仍然由主任直接進行審批，一把手說了算的形式仍然存在。貸審會或審貸審小組各成員的分工沒有具體明確，職責不清也使得貸款產生不良后，沒有人承擔相應的責任。
(四)貸款“三查”制度執行不力，貸后管理不到位。主要表現在：信用社貸前調查情況不實，生產經營情況缺失;貸時審查失真現象突出，只要是信用社調查、審查上報的貸款都要求縣聯社盡快審批，信用社在審查貸款時不嚴，沒有認真對借款戶的情況進行核實;貸后檢查更是缺少，貸后管理和對借款戶跟蹤監測不落實，對貸款用途的轉移和挪用不能進行有效監控。如部份信用社沒有建立單戶大額貸款的監控臺賬，不能連續反映貸款發放及收回的全過程。
(五)貸后管理清收責任不落實。我們在調查發現，通過對近三年縣聯社審批發放的貸款調查，部分信用社對貸后管理及收責任不落實，縣聯社明明在批復上標明清收責任人，但是在實際工作中，有的抵(質)押貸款已經到期沒有收回，包片客戶經理并不在意，造成抵(質)押手續合法的貸款也形成不良貸款，加大了貸款風險的形成.
(六)存在重評級授信輕管理的問題。信用社在評級授信工作中，由于點多面廣和“三農”服務的特點等原因，存在著重評級授信輕管理的現象。主要表現在對評級授信缺乏動態管理。一是對農戶的生產經營情況不能很好地跟蹤檢查，對農戶評定結果“一評定終身”，缺乏對信用戶實行動態監測和跟蹤管理。二是對評定后出現的信用度降低或不符合條件的戶管理跟不上，造成信用戶管理上不到位。三是對信用戶已發放的貸款，由于戶數多筆數多且情況復雜，造成貸后管理跟上不，不能很好逐筆跟蹤檢查，形成貸后管理上的缺位。
(七)不良貸款責任追究力度不夠。經調查發現和從各信用社上報的清情況分析，縣聯社審批貸款中現有不良貸款、占審批金額的4.5%。根據不良貸款形成的原因分析，絕大部分是抵押擔保貸款，且法律手續齊全，由此可以看出，部分信用社信貸管理責任不落實。依據《中江縣農村信用合作聯社不良貸款責任追究辦法》(江信聯發[2007]221號)文件規定“對貸款管理責任人不按規定時間進行催收、保全和不采取處置措施的進行處罰”，從以縣聯社審批的貸款中已形成不良貸款的情況看，不良貸款責任追究不逗硬。
二、對策與建議
針對我縣農村信用社信貸業務評級授信管理存在的問題，我們認為實行統一的授信管理制度是信用社改善信貸管理現狀、防范信貸風險的有效手段。完善以貸款風險管理為核心的授權授信制度，具體做到以下幾個方面：
(一)實行客戶統一授信管理，不能任意突破授信額度。縣聯社要嚴格按照銀監會下發的《商業銀行授信工作盡職指引》(銀監發[2004]51號和《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》(銀監發[2007]12號)和省聯社印發《四川省農村信用社農戶信用等級評定和授信管理暫行辦法》的要求，嚴格貸款評級授信操作程序，對應授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統一，標準統一，形式統一，方法統一，主體統一，就是對同一客戶只能由農村信用聯社對其統一授信，然后由各基層社及其分支機構根據聯社總體授信額度分別授信，且分別授信額度之和不得超過總體授信額度。標準統一，是指聯社管理部門在確定授信額度時必須制定統一的評價標準，嚴格按照既定標準進行信用評定來確定授信額度。形式統一，是指向同一客戶提供的不同形式的信用都應置于該客戶的授信限額之內，即對各類貸款、銀行卡、銀行承兌、貼現等表內外信用業務，進行一攬子授信。如對農戶授信要把小額信用貸款和聯保貸款包括在授信額度內，嚴格標準和程序。對某一集團客戶、某一行業應根據自身資金的寬松情況、客戶資信、風險狀況明確授信后，農村信用社在發放貸款時，不得隨意突破授信額度。
(二)真正落實審貸分離制度，強化決策體制制約。授信額度的審批實際上就是對客戶今后一段時間內可承擔信用風險總量的核批，只要不出現異常情況，客戶可以在授信額度范圍內循環使用。為保證審批工作的客觀、真實，必須切實實行審貸分離制度，這也是授信管理的前提。
根據審貸分離原則，信用社需設立信貸崗和貸款審批小組。實行審貸分離，就是要進一步理順調查、審查和審議、審批各環節的關系，明確各環節、各主責任人的責任，真正做到規范運作，科學決策，使信貸業務按程序決策，按權限決策，按制度決策。
縣聯社信評審授信部門和信貸管理部門要協助基層信用社和信貸人員共同負責對授信對象進行資格審查和調查評估，了解其資信狀況、經營管理水平或收入水平及發展潛力，根據評定標準初步測算授信額度，提出授信方案，并對客戶資料的真實性、完整性負責。授信額度的審批部門(信用社可由審貸小組負責，縣聯社授信評審部)負責對中小企業和集團客戶的調查評價報告進行審核，提出審批意見，并對其決策負責。
(三)實行分級審批。即根據授信種類和授信額度的大小確定信用社基層機構的審批權限，并按照權限分級審批。
從目前調查的情況看，一方面部分信用社貸款審批權限過多集中于聯社，存在諸多弊端：一是聯社往往由于過大的工作量和對實際情況的不準確掌握等原因，導致決策失誤或管理流于形式;二是會限制信用社的自主性，產生對聯社的信貸“依賴”;三是貸款層層審批，手續既繁瑣，又浪費時間，致使授信評工作效率低，服務質量不高。另一方面，縣聯社對基層信用社貸款授權過大，致使貸款管理過亂，經常會出現化整為零發放貸款的現象。授信管理工作始終跳不出“一放就亂、一管就死”的怪圈。通過實行科學合理的分級審批制度則可有效避免類似問題發生，從而不斷提高信貸資產質量。
(四)嚴格操作程序。原則上，授信額度審批權限應與單個客戶貸款審批權限相結合，可根據信用社經營規模和服務客戶的不同，按照“區別對待、合理分工”的原則合理確定。信用社在授信額度范圍內實際發放信用時，應嚴格按照具體信用種類的審批程序和管理要求操作，不能在授信額度內超權限發放信用，也不得降低發放的標準和條件，更不能放松信貸管理。但可以適當簡化審批手續，提高辦事效率。
(五)加大不良貸款責任地追究力度。一是貸款出現風險或不能按期收回的，要在界定責任的基礎上，先追究責任后再按風險分類結果轉入不良貸款。二是由不良貸款轉入抵貸資產的，先追究責任后再接受抵貸資產。三是在處置抵貸資產時，在處置之前也要先追究責任。
三、評級授信管理應注意的幾個問題
農村信用社實行貸款評級授信，是信貸管理走向規范化、科學化的具體體現，是業務發展的必然要求。當前農村信用社尚不具備全面實施授信管理的條件，實行授信管理只能是一個漸進的過程。因此在授信管理辦法必須有一個試行階段，經過修改、完善并通過實踐檢驗后才能全面推廣。在試行過程中還應注意以下幾個問題：
(一)聯社領導思想上要高度重視授信管理的'重要性，進一步明確評級、授信和用信的含義。對客戶實行評級授信管理是銀行業普遍遵循的一種信用風險管理制度，也是計量風險的過程。在對客戶的風險總量和財務狀況進行綜合評估的基礎上，確定客戶能夠和愿意承擔的風險總量，并加以集中控制的信用管理方式。當前，少數信用社管理層沒有真正意識到授信管理的含義，貸款“三查”制度不能很好地貫徹執行，不良貸款清收上存在“等、靠”思想，麻痹大意，因此信用社領導一定要從信用社改革的大局出發，從信用社生存與發展的角度，轉變思想觀念、改進工作作風，盡快研究制定一套較為實用的評級授信管理辦法，完善貸款管理制度，有效防范和控制信貸風險。
(二)科學、合理的確定授信額度。授信額度是指金融機構在對擬授信客戶的風險和財務狀況及農村信用社融資風險進行綜合評價的基礎上，確定的能夠和愿意承擔的風險總量。授信額度的核定和用信發放是授信管理的核心。縣聯社及信用社要嚴格按照銀監局下發的《商業銀行授信工作盡職指引》(銀監發[2004]51號和《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》(銀監發[2007]12號)和省聯社印發《四川省農村信用社農戶信用等級評定和授信管理暫行辦法》的規定，對客戶進行信用等級評定，根據企業信用等級評定結果和農戶信用評定情況確定貸款客戶的授信額度，并按照文件規定實行對外公開授信。
(三)授信管理中應堅持如下原則：一是堅持區別對待的原則，不能“一個模式”。即要根據各基層信用社所在地的經濟結構和發展狀況、該社的經營管理水平、貸款質量等因素確定授權范圍和授信限額;二是堅持先備案后發放的原則，不能“一授了之”。實行授權授信，不能對各信用社所發放的貸款不采取任何監控措施，尤其是對大額貸款，要實行備案制;三是堅持權責明確的原則，不能“一紙空文”。一方面，授權范圍、授信額度要明確清晰，便于操作;另一方面，基層信用社不能超權限發放貸款，否則要實行責任追究和問責。
銀行授信調查報告 3
一、客戶基本概況
法定名稱：xxx市添錦裝飾材料有限公司，成立于20xx年10月，行業分類：塑料制品業，注冊時間：20xx年10月25日，注冊地址：泗陽縣經濟開發區東區，天津路9號，企業性質：自然人獨資企業，注冊資本：450萬元，法定代表人李大武。擁有一名股東李大武，無關聯企業。經營范圍：PVC扣板及配套線條生產、銷售；自營和代理商品及技術的進出口業務。
二、財務及經營情況分析
1、資產情況
該企業目前總資產1479萬元。
固定資產1002萬元，主要為：土地17畝，評估價值102萬元；現有房屋9050平方米，總價值500萬元，其中廠房7000平方米，職工宿舍1500平方米，辦公樓面積550平方米；機器設備400萬元（折舊后），主要為PVC扣板生產線16條和建筑模板生產線1條以及相應配套設備，具體附清單。
流動資產542萬元，其中貨幣資金15萬元；庫存原材料、半成品、及產成品330萬元（見附件清單），主要原材料為PVC樹脂、光油、穩定劑、鈦粉等；應收賬款70萬元（明細提供全部為個人往來，單筆金額較小，總共33筆，均為銷售應收款）；應他應收款127萬元（為法人對外投資臨時借出款）。
2、負債情況
該企業目前總負債571萬元，主要為短期借款450萬元（其中江蘇農合行250萬元、江蘇銀行200萬元，全部為我單位保證擔保）、應付賬款119萬元（明細提供全部為個人往來，單筆金額較小，總共30筆，合計金額119萬元，主要為購買原材料欠款）。
3、生產經營情況
企業現有生產線16條，滿負荷月產量可達35萬平方，調查時根據企業提供的3月份日報表、出庫單、賬務明細反映產量在23萬平方，按照均價15元/平方，生產時間為11個月，企業年銷售額為3790萬元，但是根據企業提供的20xx年全年銷售額為2500萬元，另外根據企業提供的銀行往來明細平均每個月往來為290萬元，平均賬齡為1.5個月，測算其年銷售額為2300萬元，與企業提供的報表數據基本吻合，所以報表反映銷售額基本真實，由此倒推測算企業20xx年月產值在15萬平方，企業20xx年生產銷售能力只達到43%，情況不是很理想。企業貸款從去年10月份開始由250萬元增加至450萬元，主要用于擴大生產規模，此次調查時月產量已經達到23萬平方，所以對于該企業應每個月盤點核實其日報表、出庫單等由此測算其生產能力占比。
從公司電費繳納情況來看，企業2009年用電量每月在9萬元，20xx年用電量每月在16萬元左右，事實上公司自正式投產以來企業產量在逐步增加，從2007年成立時的4條生產線發展到2008年8條生產線、2009年12條生產線、20xx年16條生產線，規模逐漸擴大，工人從原有的20人到現有130人。20xx年工資每月在17萬元左右，公司工資發放正常，無拖欠工人工資現象，從工資發放及企業電費繳納情況來看企業生產經營正常。
三、非財務情況分析
1、企業發展前景
該公司是一家集開發、生產、銷售及貿易于一體的'小型個人獨資扣板生產銷售企業，公司與多家行內企業建立長期良好的合作關系，產品主要銷往江蘇、山東、安徽、河南等地，這些企業和法人代表李大武均有著多年的合作關系。另外該公司現已取得了自營出口許可證，并已聯系了部分國外客戶，也簽訂了外銷訂單，行業穩定性較好。該公司屬于縣工業園區管委會招商引資企業，政府給予一定的支持。
2、企業管理層素質
該公司法人代表、投資人李大武自1995年起就在無錫市華威新
型塑料制造有限公司工作，先后任過班長、車間主任、沈陽分公司制造部經理、西安分公司經理、公司副總經理，法人代表在金融機構無不良信用記錄。
3、組織與人力資源情況
企業組織架構等基本情況：該廠為個人獨資企業，各部門負責人由投資人李大武任命。李大武任總經理兼法人代表，企業下設副總經理辦公室、銷售部、行政人事部、財務部、采購部，企業具有完備的內部工作制度。現有員工人數120余人。
4、與我公司業務合作緊密關系
該公司現有銀行貸款450萬元，全部由我公司保證擔保；其核心資產（房產、土地）全部抵押給我公司作為反擔保，反擔保措施較好。
四、信用等級評估建議
根據以上情況分析，該公司基本情況良好，第一還款來源較充足，按照我公司法人客戶信用評級標準測算綜合得分為75分（信用評級標準測算表附后），屬于BB級客戶。
五、第二還款來源（反擔保）評估分析
該企業現有可用于反擔保的核心資產有：
1、房產9050平方米，2009年下半年建造，產權明晰，無產權糾紛，其中：廠房7000平方米，鋼架結構；職工宿舍1500平方米，磚混結構，三層；辦公樓面積550平方米，磚混結構，二層，綜合估值500萬元，可用于反擔保凈值為：500x0.7=350萬元。
2、土地17畝，可用于反擔保凈值為17畝x6萬=102萬元。
3、機器設備原值427萬元，現估價342萬元，可用于反擔保凈值為：342x0.4=137萬元。
根據以上情況，該公司可用于反擔保總額合計為589萬元。
企業可用于反擔保總額589萬元，現有貸款總額450萬元均由我公司擔保，目前該公司尚有139萬元反擔保額度可用，第二還款來源比較充足。
六、可授信額度分析
1、反擔保綜合能力額度分析
根據該企業可用于抵押的核心資產凈值為589萬元，客戶信用評級為BB級，反擔保能力覆蓋比率為100%得出，反擔保綜合能力額度為589x100%=589萬元。
2、銷售收入額度分析
該企業20xx年度銷售收入2500萬元，企業信用評級為BB級，系數為0.8，銷售定額比率30%。按銷售收入可測算授信額2500x30%x0.8=600萬元。
3、資產負債授信額度分析
該企業20xx年度總資產為1379萬元，實際資產負債率為36%，資產定額比率為70%，企業評級系數0.8。按資產負債情況可測算授信額1379x70%x0.8=772萬元。
七、結論
綜上所述，從該企業財務情況分析，該企業目前生產經營正常，固定資產及基礎建筑已初步完成，主營業務收入增長率超過10%，保持較好的增長勢頭，產品、市場較為穩定，短期內尚未面臨產品更新的風險，屬于成長型公司，但該企業短期債務償還能力較弱。從非財務情況分析，主要負責人行業經營經驗豐富，經營相對穩定，在周邊地區同行業生產規模較大，行業競爭風險較小。從已提供核心資產反擔保情況分析，企業已將所有核心資產全部抵押我公司，且抵押凈值大于現在擔保額度，與我公司合作關系緊密。綜合考慮，該企業在我公司可授信額度建議為650萬元。
銀行授信調查報告 4
隨著農業產業結構的調整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農民的一塊心病。農村信用社適時推出的農戶小額信用貸款業務是改善金融服務、支持農村經濟發展、增加農民收入的一項重要舉措，目前，已成為農村信用社服務于新農村建設的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農合行金河支行的農戶小額信用貸款情況進行了調查。
一、開展農戶小額信用貸款的主要做法及成效
（一）切實加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開展了“送金融知識下鄉”活動，幫助農民了解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進農民對金融知識的了解。
（二）認真選定信用村。出臺了《呼市金谷農合行金河支行小額信用貸款管理細則》，明確規定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標準、貸款限額和經辦人、審批人手續和操作規程。目前，金河支行根據信用村的評定標準，共評出信用村3個，占所轄行政村的25%。
（三）建立農戶經濟檔案、確立信用戶。信用評定小組逐戶建立了檔案，依據信用評定標準，借款人申報的生產經營情況和日常掌握的實際情況，對貸款人進行信用等級評定。該農村信用社對全轄4867戶農戶
建立了農戶經濟檔案，占農戶總數的62%，并進行了信用戶的評定工作，共評出信用戶525戶，其中優秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時，對信用戶核定出了最高貸款限額，優秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發放信用證（即富民卡）580個，本著“一次核定、周轉使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡化了貸款手續，方便了貸戶，收到了較好的效果。
（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開檔案、公開貸款計劃、公開貸款政策、公開評信人員、公開信用等級、公開貸款發放、公開信貸人員職責權限，使每筆貸款能接受社會監督。（設有監督、舉報電話）
二、開展農戶小額信用貸款中存在的問題與不足
（一）小額信用貸款的推廣力度不夠。農村信用社雖然都開辦了此項信貸業務，但基層信用社認為農戶小額信用貸款實行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔保人，風險太大，因而宣傳發放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現象；個別農戶對小額信用貸款發放目的和使用方法認識不足，導致此項工作開展緩慢。據調查，有的基層信用社20xx年一年的時間，只發放小額信用貸款185筆，金額89萬元。
（二）小額信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時對農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等指標缺乏一套切合地方實際、科學完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農戶檔案較為粗糙，甚至存在應付現象，操作過程缺乏科學性和嚴謹性。在信用戶、信用村的評定過程中，部分基層信用社風險防范意識薄弱，僅根據村干部的一面之
詞便予以授信，存在調查和授信不真實的情況。也有部分信用社以農戶經濟情況、存款數額作為信用戶的評定標準，對家庭條件較差的農戶不做細致的調查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農戶空有強烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問題仍舊無法得到解決。
（三）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮的各個角落，交通不便，戶數眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點，如金河支行所轄農戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。
（四）資金供求不合理。農村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個月。但在華北地面，一般傳統種養業，盡管是春種秋收，但受銷售渠道及市場價格等多種因素影響，農民的生產品絕大部分要到第二年年初才能變現，有的甚至更晚。
三、建議與對策
（一）是加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農村小額信用貸款工作的認識。年初信用社要牢固樹立以農為本的經營理念，克服不良的思想傾向，增強做好小額信貸支農的責任感和自覺性，提供支農服務水平，深入調查了解農民資金需求，宣傳農戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時信用社在開展小額信用貸款業務中，要通過墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農戶小額信用貸款的.意義、程序、做法和要求，讓農戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內容，要堅持以農戶資信度確定信用貸款額，在鄉村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，為農戶小額信用貸款的安
全運行創造良好的信用環境。
（二）是嚴格把關，準確核定農戶信用貸款額度。以前，信用社在評定農戶信用貸款的額度時，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評定小組評定”的辦法，由于農戶信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農戶從事經營項目能力、經濟收入、家庭資產、資信程度等狀況底細不清，在加之受人情、關系及其它一些外在因素的影響，致使農戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級的評定質量。因此，信用社在評定農戶小額信用貸款的額度時，必須深入農戶，全面了解掌握農戶基本狀況，做到心中有數，確定的貸款額度盡量合理、適度。對與信用社已建立長期信貸關系的、且信用良好的農戶，應根據實際情況，適當提高其貸款信用額度。同時，要全面建立、完善小額信用貸款農戶的經濟檔案，詳細記載農戶的生產經營、經濟收支、信用記錄等內容，注意收集和積累農戶的資信資料，為提高農戶信用等級評定質量提供科學可靠的依據。
（三）加強貸后管理，切實防范和控制貸款風險。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農戶貸款的有效投入，幫助農民增收致富，以真正達到信用社與農戶“雙贏”的目的。農戶小額信用貸款由于以《富民卡》發放貸款，簡化了貸款手續，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現出借富民卡、貸款用途轉移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發放后，要深入借款農戶，了解農戶的生產經營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規定用途和要求使用。凡發現信用貸款轉借他人、挪用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效的控制貸款風險。
（四）切實加強信貸隊伍建設，確保農戶小額信用貸款可持續發展。農戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業精神，良好的業務素質和艱苦的工作作風，只有這樣，才能科學的把握農戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農戶提供高效優質的金融服務，才能推進農戶小額信用貸款的安全、有序發展。
四、農戶小額信用貸款的防范措施
（一）建立風險補償機制。
（二）健全內控制度，強化貸前調查工作。
（三）嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審貸分離，嚴把貸時審查關。
（四）落實各級責任制，強化貸后檢查制度。
（五）加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
20xx年8月18日，城郊農村信用社已順利轉制為現在的金谷農村合作銀行，但為“三農 ”服務的宗旨沒有變，我們廣大員工將繼續本著艱苦奮斗和不斷創新的精神，扎實推進小額農貸的推廣和信用村鎮的創建工作，為全面建設社會主義新農村做出更大的貢獻。
銀行授信調查報告 5
一、公司概述
廣告有限公司成立于20xx年，總部位于中國北京。該公司是一家專注于為客戶提供廣告投放服務的公司。公司的主要業務包括廣告投放、營銷咨詢和廣告制作等。
二、貸款申請情況
本次貸款申請由公司創始人張三提出，申請金額人民幣100萬元，貸款期限為1年。
三、貸款用途
本次貸款主要用于公司的.日常運營和業務擴張。具體而言，本次貸款將用于以下用途：
1、廣告投放：用于購買廣告素材和投放廣告，提高公司的廣告效果和品牌知名度。
2、營銷咨詢：用于為客戶提供營銷咨詢服務，幫助客戶更好地制定營銷策略和執行計劃。
3、廣告制作：用于制作廣告作品，包括海報、名片、宣傳單等，以提高公司的品牌形象和市場競爭力。
四、還款計劃
根據公司的實際情況和貸款合同的約定，本次貸款的還款計劃如下：
1、每月還款額：1，000元；
2、還款日期：每月20日；
3、還款方式：自動扣款；
4、還款金額：1，000元。
五、貸款風險分析
本次貸款風險相對較小，主要風險因素包括：
1、市場競爭激烈，客戶需求不穩定；
2、公司財務風險，如公司無法按時還款，將可能導致貸款逾期和利率上升；
3、行業風險，如廣告投放市場競爭激烈，公司無法獲得足夠的廣告素材和投放機會，可能導致廣告投放效果下降。
六、結論
本次貸款調查報告表明，廣告有限公司財務狀況良好，還款計劃合理，貸款風險相對較小。但是，公司仍需要關注市場和行業變化，及時調整業務戰略和廣告投放計劃，以保持競爭力和市場份額。
銀行授信調查報告 6
一、引言
廣告業在現代社會中扮演著重要角色，隨著市場競爭的加劇，廣告公司的發展也面臨許多挑戰。為了應對資金需求的增加，廣告公司普遍選擇向銀行等金融機構申請貸款。本文將就廣告公司貸款的情況進行詳細調查分析，同時提出相關建議。
二、貸款需求調查
1、廣告公司的貸款需求
通過與多家廣告公司的溝通，我們了解到廣告公司之所以申請貸款是由于以下幾個方面的原因：
—擴大經營規模：廣告公司希望通過貸款來增加經營規模，開辟新的市場并提供更多的服務。
—設備升級：隨著科技的進步，廣告公司需要購買更新的`設備來提高工作效率和廣告制作質量。
—人力資源：廣告公司往往需要吸引更多的優秀人才，貸款可以用來支付人力資源相關的費用。
2、廣告公司貸款的類型
廣告公司貸款的類型常見主要有以下幾種：
—流動資金貸款：用于公司日常經營活動所需的臨時資金，如員工薪酬、租金等。
—固定資產貸款：用于購買設備、房產等固定資產，提高公司的生產力。
—投資性貸款：用于公司市場拓展、產品研發等投資項目。
三、廣告公司貸款的影響
1、利益影響
貸款對廣告公司的利益有積極的影響：
—帶來發展機會：通過貸款獲得資金支持，廣告公司可以擴大市場份額，提高品牌知名度。
—提高競爭力：資金的支持可以使廣告公司加大投入，提供更加專業和優質的廣告服務，提高客戶滿意度。
—實現公司目標：貸款可以幫助廣告公司實現長期規劃，如市場拓展、新產品上市等。
2、風險因素
貸款對廣告公司也存在一定的風險：
—償還壓力：貸款需要按照合同約定償還，如果廣告公司的盈利能力不及預期，則可能無法按時償還貸款。
—利息成本：貸款通常需要支付一定的利息，對公司盈利能力會有一定負擔。
—經濟環境：廣告行業受宏觀經濟環境的影響較大，如果市場不景氣或者出現經濟衰退，可能會增加廣告公司貸款的風險。
四、對廣告公司貸款的建議
1、充分評估貸款需求：廣告公司在申請貸款前應充分評估自身的貸款需求，確保所申請的貸款額度和用途符合公司發展規劃。
2、 網絡化渠道優先：考慮到廣告公司需要快速獲取資金的特性，可以優先選擇在線金融平臺或者互聯網銀行等渠道，以提高貸款的申請和審批效率。
3、資金使用規劃：廣告公司在獲得貸款后，應合理規劃資金的使用，確保能夠提高公司的經營效益和競爭力。
4、償還計劃制定：制定合理的貸款償還計劃，確保廣告公司能夠按時償還貸款，并有應對臨時財務風險的能力。
五、結論
廣告公司貸款的調查與分析，可以為廣告公司提供更全面的資金戰略規劃，從而在市場競爭中取得更好的發展。然而，需要廣告公司謹慎評估自身的貸款需求和能力，并制定合理的償還計劃，以確保貸款對公司的發展起到積極的促進作用。
銀行授信調查報告 7
在大學校園里，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費欲的大學生群體成了業內爭奪的陣地。目前行業正處在野蠻生長期。然而由于政府對網絡貸款缺乏管理制度，監管力度不夠，校園貸存在著無經營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對在校大學生進行了一次關于校園貸的問卷調查，希望能了解在校大學生對校園貸的認識和看法。
調查目的：
近年，校園貸導致大學生自殺事件頻發。本次調查希望可以給大學生們就校園貸款問題提出實質性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。
調查內容：
主要分為大學生生活費來源和花費情況以及大學生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。
調查時間：
12月6日11時—12月7日21時
調查對象：
在校大學生，其中主要為大二學生，占48.3%，其次為大三學生，占31.7%，大一、大四學生較少。大部分為山東大學生。
調查方法：
在騰訊問卷上發出問卷調查，并在網絡上公開。鼓勵身邊的同學和其他學校的同學在qq等軟件進行填寫。
題目設計思路：
首先，了解大學生的生活費來源和多少，再分析大學生生活費的花銷方向。了解大學生生活費短缺時，如何解決。并引入校園貸的相關問題，例如，聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的.途徑、風險、性質，最后了解大學生一旦超額消費后，無力償還校園貸的解決方法和看法。
問卷發放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時間為1分4秒。
調查結果統計及分析：
（問卷上部分問題未具體顯示）
1、生活費來源情況
家庭提供，49人，占 81.7% 大部分的學生的生活費都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學和獎助學金。基本沒有人用校園貸款。
2、生活費數量情況
600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3% 生活費處于600—1000元的學生占大部分，其次是1000—1500元。1500元以上的學生稍微比600元以下的多些，可見大學生的生活費還是相對較多的。
3、生活費花費方向（多選）
伙食，54人，占90%
書籍，22人，占36.7%
化妝品，22人，占36.7%
服飾，33人，占55%
聚餐、請同學吃飯，28人，占46.7%
娛樂（看電影、唱k、網吧等），33人，占55%
基本所有同學的生活費都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費價格較高，相信這也是大學生使用校園貸的原因之一。
4、生活費短缺時解決方法
向父母要，37人，占61.7% 打工賺錢，19人，占31.7% 大部分學生生活費短缺時都會再向家里索要，有部分去打工賺錢，更少一部分會跟同學朋友借錢。基本沒有人用校園貸。
5、是否使用過校園貸
是，15人，占25%
否，45人，占75% 有三分之一的大學生是使用過校園貸的。
6、是否了解風險
是，32人，占53.3%
否，28人，占46.7% 了解與不了解風險的大學生比例差不多，說明還是有相當一部分大學生是不了解校園貸的風險的。
7、超額消費后，無力償還的解決方式
問家長要，42人，占70%
勤工儉學，24人，占40%
借新還舊，9人，占15%
逾期有錢再還，6人，占10%
大部分的學生都是會和家長索要來償還，也有學生會勤工儉學。但也有一部分會借新還舊、逾期。
8、對校園貸使用的支持與否
經濟允許的情況下支持，22人，占36.7% 無所謂，6人，占10%
支持與不支持的觀點基本各占一半，有極少部分覺得無所謂，與自己無關。
由此可見，大學生生活費來源較單一，大部分來源于父母，且生活費不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費。多數同學都聽說過校園貸，很大一部分同學不清楚校園貸的高風險，而且未使用過校園貸，也有一些同學使用過校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數自己打工還款。我們身邊的大學生基本懂得理性貸款和消費，不會因為一時的沖動而消費，并且貸款基本不會超過自己的承擔范圍，往往可以合理安排自己的貸款費用，不會因為還不上貸款而出現極端事件。
發現問題與解決方法：
1、大學生每月的生活費基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂。大學生本人應該積極增強遠離校園貸的意識。作為在校學生來說，學習才是第一要務，其次就是就業，學生應該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對物質的需求，少一些享受。還應該學習理財，掌握好每月的開銷。
2、大多數學生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風險。學校應該普及校園貸風險知識，對于學生的學習和生活的監護，學校無疑在學生在校期間負有主要責任。學校也應該多開設個人理財的課程，實時掌握學生的生活動態，避免學生跳入校園帶的圈套。
本次調查旨在了解在校大學生對校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差。也有些問題。
這次的問卷調查讓我收獲頗多，這是我第一次設計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺，在實踐中開拓了視野。我們要在大學學到知識的同時，多接觸一些社會上實際的東西，而不能停留在自我的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識面，為以后自己的邁向社會做好準備。
銀行授信調查報告 8
一、借款人基本情況
借款人郭文，男，1969年9月出生大學本科學歷，中共黨員，89年至20xx年在府谷縣政協工作，任主任職務，20xx年至今在府谷縣外事辦工作，任主任職務。
二、借款人家庭收入情況
借款人家庭成員3人，夫婦雙方有固定的職業，借款人為府谷縣外事辦主任，配偶張文靜在府谷縣二完小工作，兒子現字讀書，家庭收入來源穩定。經我行了解，借款人的還款來源主要為夫妻雙方的工資收入。借款人郭文月均收入5000元，配偶月均收入4800元，家庭月收入9800元。另外二道街有門市三間，全部出租（附房屋租賃證明）綜合借款人家庭收支情況，對該貸款有足夠的還款能力。
三、借款人與我行的`合作關系
借款人是我行的.優質客戶，與我行有著多年的合作關系，有良好的信用度，同時也可以為我行帶來中間業務等方面收益。
四、借款人申請貸款情況
借款人目前向張嘉娛購買住房一套，建筑面積130平方米房屋總價750000.00元整，一次性付清，因此向我行申請個人信用循環貸款750000.00元整，期限12個月，用于支付購房款項。
五、結論性意見建議
該筆貸款符合我行個人信用循環貸款投放條件，且借款人家庭有較好而又穩定的經濟收入，借款人又為府谷縣外事辦主任，同意上報該筆個人貸款業務。
銀行授信調查報告 9
為了XXXX小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發展，我們信貸部用最嚴謹、審慎的工作態度來完成本次調查工作。對貸款情況中出現各種的安全隱患、風險進行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性。現將有關情況報告如下：
一、本次調查的對象
本次調查的目的，確定信用貸款申請是否批準。
本次調查的對象，姓名，年齡歲，個體工商戶名稱，注冊號寫），借款期限個月,月利率
二、調查方式
采用當面訪談、當面核查、實際考察三種方式，已確認其提供材料原件與復印件相符，真實有效。
三、調查時間
xxx
四、調查成果
1、貸款人實際情況的核查。身份證、個體工商戶營業執照等原件與復印件相符合，真實有效。（請參閱附件）
2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據征信信息表已確認貸款人信譽良好，無逾期記錄。（請參閱附件）
3、貸款人的實際用途的核查。已由調查人XX、XX前往貸款人經營場所實地考察，店鋪經營狀況良好，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認此貸款用途真實。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩定的收入來源，已提供收入證明，真實有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽佳。（請參閱附件）
5、貸款人的負債情況的`核查。關于貸款人在生活及工作中負債情況已核實，貸款人無借款無其他負債。
6、貸款人生活習性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關活動，且無不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財務報表、水電費報表情況。
五、結論
本次調查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況，且具有穩定的經濟來源，無負債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準貸款人信用貸款的申請。
銀行授信調查報告 10
一、借款人基本情況
主要包括借款人及其配偶的年齡、職業、學歷、從業時間、資產情況、現有融資情況、信用記錄、個人品行、有無不良嗜好、信用等級等。
二、經營實體經營情況及還款來源
主要包括經營實體名稱、性質、注冊資本、成立時間、法人代表、股東構成、經營范圍、主營業務、開戶銀行、近期的經營發展狀況（重點是分析經營實體近期年度的生產、銷售、市場及經營利潤等主要財務指標的完成情況，資產負債的增減變化情況及原因，存貨、應收賬款和其他應收款、應付款變化情況等），歷史經營業績、經營實體現有融資情況及還款來源、貨款歸行及我行占比等。
分析借款人個人以及經營實體銀行賬戶至少6個月經營收入流水，判斷銀行流水的變化是否與其經營發展情況相一致。
通過對企業經營狀況、財務狀況及其他還款來源的分析，判斷客戶及經營實體生產經營是否正常，有無穩定的收入來源，足夠的.償債能力和還款能力。
三、貸款擔保方式
1、以房產抵押的，須對抵押物情況進行分析，包括抵押物位置、性質、年限、用途、市場價值、處置變現能力、抵押成數等。未提供土地證的，須至土地管理部門核查土地性質及分割抵押情況，并提供核查證明或在調查報告中注明；
2、以保證擔保的，須對保證人資產、負債、擔保能力（含我行對擔保公司授信及可擔保余額等）情況進行分析。以質押擔保的，須對質物權屬、到期日、質押成數等進行分析。通過對擔保方式和擔保能力的分析，判斷第二還款來源的真實性和可靠性；
四、貸款用途
通過對交易合同（如果是生產經營以及商貿類實體，須提供分析上下游交易合同情況；如果是某品牌代理商需提供相應的證明材料）等用途佐證、受托支付協議等資料的分析，明確貸款的用途、交易對手名稱、開戶銀行、支付方式等，采取自主支付的，須注明原因。
五、本筆貸款有利條件及風險因素分析
主要包括本筆貸款的優勢、風險因素及防范措施等
六、綜合評價。
主調查人和第二調查人要根據調查情況，分別在pcm20xx系統中簽署調查意見，主要包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數、還款方式、支付方式等。
銀行授信調查報告 11
20xx年8月30日，總行小企業金融部蔡方、信貸管理部張大寶、梁繼周一行赴xx銀行拜訪了該行小企業信貸中心，就xx銀行小企業信貸業務開展情況進行了訪談。具體情況如下：
一、xx銀行基本情況
xx銀行成立于20xx年8月，注冊資本100億元，總部設在浙江杭州，在北京、天津、上海、江蘇11各省市設立了70余家分支機構。截至20xx年6月末，xx銀行總資產2565億元，各項存款1889億元，各項貸款1340億元。全行不良貸款率0.13%，20xx年上半年利潤總額17.5億元。
二、xx銀行小企業信貸業務總體情況
xx銀行市場定位為以公司業務為主體，小企業銀行和投資銀行業務為兩翼，小企業信貸業務是其重要業務領域，近年來得到較快增長。截至20xx年7月末，xx銀行單戶500萬元及以下小企業貸款余額為299.18億元，比年初增長69.46億元，增幅30.24%，貸款戶數21190戶，比年初增長3823戶，增幅22.01%，小企業貸款在各項貸款中的占比21.53%，比年初提高1.2個百分點。小企業貸款不良率為0.13%。（截至20xx年6月末，農業銀行小企業貸款余額4900.91億元，比年初增加290.10億元，增幅為6.29%）。
xx銀行小企業信貸業務的口徑為500萬元以下零售信貸業務，包括小企業信貸和個人信貸（不含個人住房按揭貸款，xx銀行出于資本規模和貸款收益考量，不做個人住房按揭貸款業務）。
三、xx銀行小企業信貸業務專業化經營
xx銀行小企業專營以“專業化經營、近距離設點、高效率審批、多方式服務”為特點。
（一）專業化經營模式
xx銀行在立行之初便確定了重點發展小企業業務的策略，逐步探索小企業專業化經營的做法，目前已構建三種不同形式的專營模式：專營支行、特色支行和專營部門。其中，專營支行只經營小企業和個人業務，不經營大中型公司業務；特色支行以小企業和個人業務為重點和特色，要求貸款余額占比達到50%；專營部門是在分行設立的只經營小企業和個人業務的營銷部門。
（二）配套制度政策體系
xx銀行根據小企業業務特征，搭建了一套不同于一般法人客戶的制度政策體系，涵蓋發展戰略、授信業務、專營機構、人員團隊等。特別是在授信方面，制定了區別于大中型企業的基本制度、流程、授權、信用評級、抵押物評估、定價、表單等。
（三）小企業授信流程的特點
xx銀行針對小企業業務特點，設計了不同的業務流程和要求。
一是確定“近、小、好”的客戶定位。為保證盡職調查工作的到位，要求各機構的客戶范圍為10公里或半小時車程之內。
二是細分客戶。xx銀行根據客戶規模，將小企業客戶進一步細分為A、B、C、D四類，分別對應“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四類客戶。針對四類客戶設計相應的審批流程和操作流程。
三是簡化表單。通過簡化各種業務表單，降低小企業客戶填報難度，減輕客戶經理和審查人員的工作量。
四是內部評估為主。通過實行抵押物內部評估，既較少環節節約時間，又降低企業評估費用。
五是下放審批權限。將小企業貸款的審批權充分授予專營機構負責人，并允許其進行部分轉授權。
六是實行限時辦結，提高審批效率。針對A、B、C、D四類業務，規定了1.5天、3天、5天、7天四種辦結時限，從開始辦理業務起，每筆業務手工登記跟蹤單。并按季對限時辦結情況進行分析。
（四）富有特色的產品體系
xx銀行通過對擔保方式、額度、期限、辦理效率等貸款要素的組合創新，開辦了“多戶聯保貸款”、“村民保證貸款”、“信用貸”、“自助貸”、“一日貸”、“三年貸”、“農房抵押貸”、“商位通”、“十年貸”、“全額貸”、“便利貸”等多項小企業信貸產品。同時還推出小企業貸款網上申請平臺、專用版網上銀行等信貸配套服務。
（五）xx銀行小企業信貸風險管理
一是實行風險監控官委派制。風險監控官對總行負責，主管派駐單位的風險管理，行使授信否決權和風險監督權，沒有審批權，與派駐單位的'負責人形成制衡。
二是實行風險經理平行作業制。由專職審查人員擔任風險經理，與客戶經理同時開展實地調查，實行平行作業，每筆業務經風險經理和客戶經理均同意才能通過并上報，實現風險關口前移。
三是實行經辦人員資格管理。對客戶經理和風險經理實行資格管理，上述人員要定期進行考試，并結合其工作情況確定資格等級，不同的等級分別對應A、B、C、D不同的業務辦理權限。對于工作效率低，不能達到限時辦結要求的，降低業務資格。
四是注重抵質押擔保。xx銀行開展小企業信貸業務以抵質押擔保方式為主，抵質押擔保方式貸款占到小企業貸款余額的85%以上，非抵質押擔保方式中80%為保證擔保，信用方式非常少。并且保證擔保方式貸款中，以多戶聯保為主，不接受商業性融資擔保機構擔保方式。
五是嚴格限定抵押品范圍。xx銀行小企業貸款僅接受住房、商鋪、寫字樓、工業廠房、建設用土地等5種抵押品。
六是嚴格設定抵押率。以住房抵押辦理小企業貸款的，抵押率最高為60%，實際發放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。
七是以高收益覆蓋風險。xx銀行小企業貸款利率平均上浮25%，通過較高的收益率水平覆蓋風險。
八是通過高激勵，嚴約束促進小企業信貸業務健康發展。xx銀行員工收入普遍較高，支行行長年收入在150萬元左右，客戶經理年收入50萬元左右，通過高收入激勵員工愛崗敬業熱情。同時輔以嚴格的管理和處罰制度，出現1筆操作錯誤罰款500元。
（六）鼓勵小企業信貸業務的優惠政策
一是考核政策傾斜。在計算資本占用是小企業信貸業務按照一般公司業務的75%計算。
二是存貸比與貸款規模傾斜。對小企業貸款存貸比最高可達150%，并優先安排貸款規模。
三是考核領導班子。要求各分行主要負責人親自分管小企業業務，并將小企業貸款占比納入分行班子評價指標。
四是費用補貼。對于新設立的專營支行，上級行給予一定的費用補貼。
五是設置小企業貸款不良率容忍度指標。對小企業貸款設置相當于平均比例2倍的不良率容忍度，對小企業專營人員實行差別化的問責免責辦法。
（七）小企業多戶聯保的特點
xx銀行的小企業多戶聯保貸款開展以來效果較好，累計發放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。其經驗是制定了若干較為審慎的風險管理要求。
一是組成數量要求。xx銀行要求每個聯保小組至少5人，通過人數下限要求提高客戶的信用條件門檻。
二是較高的保證金比例。要求每個客戶提供貸款額度三分之一的保證金，作為風險池保障資金。
三是嚴格控制單戶貸款金額。多戶聯保單戶貸款金額最高500萬元，但實際業務中多為200萬元左右貸款。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會集體違約。
由于實施上述措施，實際風險發生時，聯保小組大多是選擇代償履約。聯保業務實質風險控制效果較好。
四、訪談體會
一是在嚴格風險管理前提下開展小企業信貸業務，實質風險可以控制在較低水平。
二是專業化經營是發展小企業信貸業務有效模式。由于歷史上小企業業務風險情況相對較高，單位貸款成本較大、風險發生后受處罰的風險較大等原因，在大中小客戶混營的機構，從機構負責人到經辦人員均沒有發展小企業業務的動力。
三是小企業專營需要配套的激勵考核機制。xx銀行將小企業貸款占比納入各級行領導班子考核內容，且權重較大，對發展小企業信貸發揮了較好的導向作用。
四是可以通過專業化經營、批量作業降低成本，提高效率，緩解小企業貸款作業量大，單位成本高的矛盾。需要對小企業貸款設計專門的制度、流程、權限、規模等。
銀行授信調查報告 12
一、基本情況：
小張，男，1975年3月3日出生，xx鎮xx村xx組人，經營哈哈哈牌奶飲料加工銷售，廠址在江蘇xx批發市場，個人經營能力強。其家庭成員6人，為夫婦2人、父母、妹妹和1個小孩。其父親、妻子在xx協助經營，母親一人在xx老家。
二、小張個人資產：
小張個人資產總額為298萬元，其中老家房產一幢8萬元，生產地：灌裝流水線投資25萬元，其它機械價值45萬元，原材料20萬元，存貨為成品60萬元左右、半成品20萬元左右，應收賬款40萬元。
負債總額:欠料款9萬元。
個人凈資產：289萬元。
三、生產經營情況：
xx市經營奶飲行業的`同類廠家共四家，小張為首家也是最大一家經營此類產品的廠家，小張經營"哈哈哈"牌牛奶飲品，有高中低三個等次。廠內工人63人，每日24小時滿負荷運行，年工作日在300天以上，月銷售額100萬元左右，盈利水平在20%左右，即年銷售額960萬元，盈利192萬元左右，其中：用于房租開支8萬元，電費16萬元，工人工資50萬元左右，其它開支10萬元左右，因其在xx市工業園內經營，工商稅收等由工業園統一管理，每月只繳納1000元，其純利潤98萬元。產品銷售渠道主要為當地批發市場和全國各地批發客戶，所經營產品有市場，經營狀況良好。
四、申請借款金額及用途：
小張申請貸款50萬元主要用于擴大投資，再上一套灌裝生產線產銷售項目，投資地為xx市，此類產品銷量看好，其經過考察，該產品有開發潛力，并可輻射周邊。
五、資金結算：
小張經營產品資金回籠較為穩定，使用本社貸款均能及時現金償還，按照其目前經營狀況，所申請貸款可在一年內本息結清，結算狀況良好。
六、所提供擔保狀況分析：
根據小張申請，擬提供自然人擔保共15人，其中林沖、邱處機2人為教師，其余11人小李飛刀、小龍女、張飛、楊康、武松、潘金蓮、孫二娘、豬悟能等,分別經營刀業、服裝業、兵工廠、養殖老虎、桑拿洗浴、食品批發銷售、餐飲、健身減肥等，他們在本地信譽良好，無不良借款記錄，擔保狀況較好。
七、信等級評定結果
1、資產負債率3%；
2、家庭人均年純收入13萬元；
3、近三年固定資產逐年增長；
4、擔保狀況較好；
5、借款人生產經營狀況良好，與本社所發生存貸業務，無不良信用記錄。
資信評定結果為優秀。(對照五級分類標準,初認定此戶貸款為正常類貸款)
經我社會辦小組討論研究，認為該戶信用好，具備到期還本付息的.能力，請聯社領導審核。
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